fmLeasing.pl: Leasing Portal

Wybór dobrej firmy leasingowej oraz odpowiedniej usługi leasingu nie jest zbyt łatwy, a do tego dość czasochłonny.
Dlatego wielu przedsiębiorców ogranicza się do porównania kilku, maksymalnie kilkunastu ofert leasingu, zwracając uwagę jedynie na koszt całkowity.
Pierwszy błąd. Na całkowitym koszcie leasingu oferta się nie kończy. Poza nim bardzo istotne są warunki umowy leasingu zapisane w OWUL (OWL) oraz Tabela Opłat i Prowizji. Pomijamy już takie sprawy jak sama powszechna opinia o firmie leasingowej, jej wiarygodność, oferta dodatkowa, sprawność działania tzw. back-office, itd.

Ktoś mógłby pomyśleć w takim razie, że może lepiej zwrócić się do doradcy (firmy doradczej), która pomogłaby w wybraniu najlepszej oferty.
Drugi błąd. W Polsce nie ma doradców leasingowych, którzy reprezentują interes klienta. Nie można dać się zwieść, że ktoś „za darmo wybierze najlepszą ofertę leasingu”.
Wszystkie firmy „doradcze” są w rzeczywistości pośrednikami i oferują usługi tych firm leasingowych, które przyniosą im możliwie maksymalną korzyść.
Oczywiście nie oznacza to, że dzięki ofercie takiego pośrednika nie uda się pozyskać dobrej oferty leasingu, jednak takie firmy należy traktować tak jakby to była kolejna oferta na rynku, czyli należy je samemu analizować. Firmy te nie oferują usług doradczych.
Z powyższych przesłanek powstał nasz poradnik. Dzięki niemu każdy samodzielnie będzie mógł przeanalizować oferty leasingu wiedząc na co szczególnie zwrócić uwagę.

Oferta leasingu (harmonogram)

1. Koszt całkowity leasingu
Jest to najłatwiejszy parametr porównawczy i w zasadzie każda firma leasingowa prezentuje go w swojej ofercie.
Zwrócić uwagę:
- Czy do kosztu całkowitego doliczona jest wysokość wykupu. Zdarza się to rzadko, ale niestety się zdarza, że niektórzy podają koszt leasingu bez wliczania do niego wykupu. Wtedy koszt całkowity, na tle innych ofert, sprawia wrażenie korzystniejszego niż jest w rzeczywistości.

2. Ilość rat (czynszów) leasingowych
Zwrócić uwagę:
- Różnie przyjmowana jest ilość rat dla poszczególnych okresów leasingu. Przykładowo dla leasingu trzyletniego jedne firmy mogą oferować 35, a inne 36 rat (analogicznie 23/24, 47/48, 59/60, itd.). Dlatego czasem koszt całkowity w jednej ofercie może być mniejszy, podczas gdy wysokość raty będzie większa i odwrotnie.

3. Stopa (podstawa) oprocentowania oferty leasingu.
Oprocentowanie oferty leasingu może być stałe lub zmienne. Znacznie częściej jest zmienne.
Zwrócić uwagę:
- W oparciu o jaki wskaźnik i z którego dnia oparta jest oferta leasingu.
- Jak często i przy jakich wahaniach stopy procentowej firma leasingowa może zmienić wysokość rat leasingowych (opisane w OWUL).

4. [LEASING SAMOCHODÓW] Koszt rejestracji pojazdu
Większość firm leasingowych pobiera opłatę związaną z rejestracją pojazdu. Firmy nie pobierające tej opłaty to bardzo nieliczne wyjątki.
Zwrócić uwagę:
- Jaki jest koszt tej usługi - w zależności od firmy leasingowej koszty wynoszą od 50 PLN do nawet 300 PLN + koszty rzeczywiste, które też nie są małe (podane w Tabeli Opłat i Prowizji).
- Kiedy należy ponieść ten koszt – czy wraz z czynszem inicjalnym (jeszcze przed odbiorem samochodu), czy np. wraz z następną ratą leasingową.

5. [LEASING WALUTOWY] Przeliczanie rat leasingowych
Spread jest różnicą pomiędzy kursem kupna a sprzedaży waluty. Różnice np. dla CHF mogą sięgać od kilku, poprzez kilkanaście (najczęściej) po nawet ponad 20 i więcej groszy.
Zwrócić uwagę:
- W oparciu o tabelę kursu jakiego banku będzie rozliczana umowa leasingu.
- Jaka wartość, w walucie obcej, przedmiotu leasingu zostanie wpisana do umowy leasingu, ponieważ to ona będzie podstawą do wszystkich późniejszych wyliczeń.
- W jaki sposób obliczana jest wartość czynszu inicjalnego (pierwszej wpłaty). Niektóre firmy już ją indeksują o spread, przez co istnieje konieczność dokonania wpłaty większej niż np. nominalne 10%, czy 20%.

Ubezpieczenie przedmiotu leasingu

1. Pakiet ubezpieczeniowy leasingodawcy
Firmy leasingowe we współpracy z firmami ubezpieczeniowymi, oferują własne pakiety ubezpieczeniowe.
Zwrócić uwagę:
- Jaki jest koszt takiego ubezpieczenia – koszty pomiędzy firmami leasingowymi mogą od siebie odbiegać dość znacznie.
- Jaki jest koszt ubezpieczenia w kolejnych latach i jak jest on wyliczany – wartość procentowa to jedno, ale może się zdarzyć, że w kolejnych latach ubezpieczyciel współpracujący z firmą leasingową przyjmie do ubezpieczenia nierealnie wysoką wartość samochodu
- czy ubezpieczenie jest refakturowane czy wystawiane przez zewnętrzną agencję - ubezpieczenie jest zwolnione z VAT i takie będzie jeśli dostaniemy polisę od zewnętrznej agencji współpracującej z firmą leasingową. Natomiast jeśli koszt jest refakturowany przez leasingodawcę, to będzie on musiał doliczyć nam jeszcze 22% VAT, co wynika ze zmiany interpretacji przepisów podatkowych potwierdzonych wyrokiem WSA we Wrocławiu.

2. Ubezpieczenie „własne” (zewnętrzne) przedmiotu leasingu
Może okazać się, że tańszym rozwiązaniem będzie skorzystanie z ubezpieczenia na własną rękę, ewentualnie np. pakietu dealera, itp.
Zwrócić uwagę:
- czy istnieje w ogóle możliwość skorzystania z zewnętrznego ubezpieczenia (poza pakietem leasingodawcy) – czy leasingodawca może wydać zgodę na taki pakiet
- jaki jest koszt otrzymania zgody leasingodawcy na zewnętrze ubezpieczenie – niektóre formy nie pobierają opłaty, a niektóre nawet po kilkaset złotych rocznie (podane w Tabeli Opłat i Prowizji)
- którzy ubezpieczyciele są akceptowani przez leasingodawcę – z reguły nie ma możliwości zawierania ubezpieczeń z ubezpieczycielami typu direct (na telefon).

Pytania do handlowca/przedstawiciela firmy leasingowej

1. Faktyczna wysokość czynszu inicjalnego
Przed podpisaniem umowy warto poznać faktyczną kwotę do zapłaty w ramach pierwszej wpłaty. Poza czynszem inicjalnym będzie to z pewnością ubezpieczenie. Ewentualnie co jeszcze (np. opłata rejestracyjna)?

2. [PRZEDMIOTY UŻYWANE] Koszt wyceny
Firmy leasingowe stosują bardzo różne stawki związane z wyceną środków trwałych, które obciążają wnioskującego, nawet jeśli nie dojdzie do zawarcia umowy. Dobrze jest zapoznać się z tymi kosztami.

3. Czy możliwa jest cesja umowy leasingu na inną firmę
Najczęściej jest możliwa, jednak niektóre firmy na to nie pozwalają lub żądają wysokich opłat manipulacyjnych. Może to być bardzo duża niedogodność.
Handlowiec powinien wiedzieć jak w praktyce wygląda procedura cesji, aczkolwiek informacja o tym zawarta będzie również w OWUL, a opłaty z nią związane w Tabeli Opłat i Prowizji.

4. Co dzieje się w przypadku zaległości i opóźnień w spłatach rat
Tu handlowiec również powinien wiedzieć jak to wygląda w praktyce, jakie metody są stosowane przez firmę, w jakiej wysokości naliczane opłaty za wezwania do zapłaty, ewentualnie za wznowienie wypowiedzianej umowy.
Tego typu opłaty będą wymienione w Tabeli Opłat i Prowizji.

5. Kiedy płatna jest pierwsza rata miesięczna i czy ewentualnie można ustalić sobie jej i kolejnych termin płatności.
Lepiej pewnie dla większości by było, żeby pierwsza rata nie była płatna już tydzień po odbiorze przedmiotu leasingu. Możliwe też, że jest jakiś konkretny dzień miesiąca kiedy chcielibyśmy mieć ustaloną płatność.

Ogólne Warunki Umowy Leasingu (OWUL)
OWUL jest lekturą obowiązkową, w nim zawarte są wszelkie regulacje związane z obsługą umowy, płatnościami, obowiązkami leasingobiorcy z tytułu korzystania z przedmiotu leasingu, sprawy windykacyjne, sprawy odszkodowań ubezpieczeniowych, możliwość wypowiedzenia umowy, itd.
Polecamy lekturę artykułu Zapisy wymagające szczególnej uwagi w umowie leasingu i OWUL.

Tabela Opłat i Prowizji
Tabela Opłat i Prowizji zawiera koszty dodatkowe związane z obsługą zawartej umowy leasingu.
W dużej mierze jest to swoisty cennik usług ponadstandardowych. Dlatego znajdują się w nim takie pozycje jak opłata za cesję umowy leasingu, zmiany harmonogramów, zmiany w zapisach umowy, aneksy, przewalutowanie, itp.
Są też pozycje związane z windykacją, przykładowo opłaty za monit (wezwanie do zapłaty), jak i koszt ewentualnego wznowienia umowy po wypowiedzeniu (restrukturyzacji).

Przykładowa Tabela Opłat i Prowizji:

Posumowanie

Bardzo ważne!
W OWUL należy sprawdzić w jaki sposób leasingodawca rozliczy umowę w przypadku jej wypowiedzenia z winy leasingobiorcy. Jeśli w umowie nie jest jasno zawarte, że odszkodowanie z tytułu wypowiedzenia umowy nie zostanie pomniejszone o wartość odebranego przedmiotu leasingu, to lepiej od razu darować sobie współpracę z takim leasingodawcą.

WSKAZÓWKA!
Przed podpisaniem umowy dobrze jest poprosić przedstawiciela firmy leasingowej, aby z odpowiednim wyprzedzeniem przesłał (np. e-mail’em) komplet przygotowanej już umowy, wraz ze wszystkimi załącznikami.
Należy wówczas prześledzić całą umowę i czy wszystko zgadza się z wcześniejszą ofertą i ustaleniami. Należy sprawdzić harmonogram, a w szczególności wysokość i ilość rat. Dodatkowo potwierdzić prawidłowość danych firmowych, danych i kwoty przedmiotu leasingu, danych dostawcy, itd.