Z pewnością spotkałeś się, w telewizji lub innych mediach, z reklamami leasingu 100%. Najczęściej dotyczą one finansowania nowych samochodów osobowych, ale także pojazdów ciężarowych lub maszyn i urządzeń, zwłaszcza rolniczych i budowlanych. Wielu producentów sięga po ten slogan i nie przez przypadek są to akurat te marki, na które zazwyczaj dostępne są duże rabaty. Pokazujemy, na czym polega sztuczka z leasingiem 100% lub 0%, bo używa się obu haseł.
KRÓTKO: Czego dowiesz się z tego artykułu?
Leasing 0%, 100%, itp. to często spotykane slogany reklamowe, mające przyciągnąć uwagę. Promocyjny leasing najczęściej wiąże się brakiem możliwości otrzymania rabatu od ceny przedmiotu lub koniecznością wykupienia zbyt drogiego GAP/RTI. Jeśli wynegocjujesz rabat od ceny i kupisz tańszy GAP na własną rękę, to okaże się, że zaoszczędzisz więcej, niż oferuje leasing „zerowy".
Spis treści
Leasing dziś – ile tak naprawdę kosztuje?
Czasy historycznie niskich stóp procentowych, które pamiętamy z lat 2020–2021, już minęły. WIBOR, na podstawie którego ustalany jest koszt leasingu, oscyluje obecnie w okolicach 3,8–3,9%. To sprawia, że zwykły leasing bankowy ma dziś sumę opłat zauważalnie wyższą niż 100% – i właśnie dlatego hasło „leasing 0%" brzmi dziś jeszcze bardziej kusząco niż kilka lat temu. Jednak – jak zobaczysz poniżej – nadal rzadko kiedy jest to tak atrakcyjna oferta, na jaką wygląda.
Aktualny, przybliżony koszt finansowania oferowany przez czołowych polskich leasingodawców sprawdzisz w naszym kalkulatorze leasingowym.
Leasing 0%, czyli coś za coś
Leasing zerowy, „100%", „0%", czy podobny – bo różne są nazwy – efektownie prezentuje się w reklamach, ulotkach czy na billboardach. Dlatego często jest wykorzystywany do przyciągnięcia twojej uwagi. W rzeczywistości może okazać się, że dotyczy on tylko jednego, określonego wariantu, np. z wpłatą własną 30% i okresem finansowania 24 lub 36 miesięcy... Przy innych wariantach oferta może już być dużo mniej korzystna. Jednak efekt został uzyskany – zainteresowałeś się i wszedłeś do salonu, a to oznacza, że łatwiej będzie skłonić cię do decyzji zakupowej.
Oczywiście promocyjny leasing może być dostępny także dla dłuższych okresów finansowania i innych wariantów wpłaty, ale – i tak dzieje się najczęściej – jest to coś za coś:
Rezygnujesz z rabatu
Na ogół leasing z zerowym oprocentowaniem oferowany jest pod warunkiem, że zrezygnujesz z rabatu dawanego przez dealera od ceny pojazdu lub sprzętu. Tymczasem nawet przy droższym niż kiedyś leasingu bankowym wystarczy uzyskać odpowiednio wysoki rabat od ceny, żeby leasing 100% przestawał mieć sens. Zobaczysz to w tabeli poniżej...
„Musisz" wykupić GAP/RTI
Równie często spotykaną sztuczką jak rezygnacja z rabatu jest konieczność wykupienia dodatkowego ubezpieczenia – na ogół jest to GAP lub RTI (RTI to inna nazwa GAP). Oczywiście GAP jest bardzo przydatnym ubezpieczeniem, które w przypadku szkody całkowitej będzie zbawienne, i zawsze warto rozważyć jego wykupienie, zwłaszcza przy leasingu. Pod warunkiem jednak, że jest ono w rozsądnej cenie. Tymczasem w połączeniu z zerowym leasingiem bywa ono oferowane nawet kilkukrotnie drożej (nie, to nie pomyłka), niż można je zakupić na własną rękę. Przeczytasz o tym dalej...
Porównanie leasingu 100% ze standardowym
Porównajmy promocyjny leasing 100% (0%) ze standardowym, bankowym finansowaniem dla pojazdu osobowego kosztującego 100 tys. zł. Zakładamy, że tak jak dzieje się to najczęściej, leasing „zerowy" liczony jest od ceny samochodu bez rabatu, a standardowy uwzględnia rabat 10% – taki opust jest jak najbardziej realny do wynegocjowania, zwłaszcza przy markach, które najchętniej promują leasing zerowy. Przyjmujemy także, że RRSO zwykłego auto leasingu wynosi ok. 6,7%.
| Leasing 100% bez rabatu | Zwykły leasing + rabat 10% | |
|---|---|---|
| Cena samochodu | 100 000 zł | |
| Ilość rat leasingu | 35 | |
| Opłata wstępna | 40% | |
| Wykup | 1% | |
| Koszt całkowity leasingu | 100,00% | 106,5% |
| Cena samochodu po rabacie | 100 000 zł | 90 000 zł |
| Pierwsza wpłata | 40 000 zł | 36 000 zł |
| Rata leasingowa | 1 640 zł | 1 637 zł |
| Suma opłat z wykupem | 100 000 zł | 95 850 zł |
Mimo że przy obecnym poziomie stóp procentowych leasing bankowy kosztuje więcej niż kilka lat temu, rabat 10% od ceny auta z nawiązką niweluje tę różnicę – sumarycznie za zwykły leasing zapłacisz blisko 4200 zł mniej niż w przypadku promocyjnego leasingu 100%. A przy tym rata miesięczna wychodzi praktycznie identyczna. W rezultacie zyskujesz:
- niższą sumę opłat (mniej zapłacisz za całą transakcję)
- mniejszą wymaganą opłatę początkową (różnicę możesz przeznaczyć choćby na wykupienie ubezpieczenia GAP)
Promocyjny leasing pod warunkiem wykupienia GAP/RTI
No właśnie, wracając do sprawy GAP… Dla naszego przykładowego auta kosztującego 100 tys. zł możesz samodzielnie wykupić to ubezpieczenie na całe 36 miesięcy za ok. 1300–1500 zł (dokładne stawki możesz sprawdzić w kalkulatorze GAP online). Tymczasem przy leasingu promocyjnym często proponowany jest obligatoryjny GAP/RTI, który na ogół kosztuje ciężkie pieniądze. Jest to świadomy trik leasingodawców, którzy przerzucają swój zarobek do dodatkowego ubezpieczenia, dzięki czemu cyfry samego leasingu rzeczywiście wydają się atrakcyjne. Co z tego, skoro sumarycznie za wszystko przepłacisz.
Nie przez przypadek bardzo duży odsetek kupujących u nas GAP to klienci fabrycznych leasingodawców (to oni najczęściej oferują „promocyjne" rozwiązania). Zdarzają się przypadki wręcz skandaliczne – GAP oferowany za cenę nawet ponad 9000 zł na 5 lat, podczas gdy u nas to samo kosztuje niewiele powyżej 2000 zł!
Finansowanie fabryczne to zazwyczaj kiepskie rozwiązanie
Skoro jesteśmy przy leasingodawcach fabrycznych – bo to zazwyczaj oni proponują promocyjny leasing, to warto zwrócić uwagę nie tylko na liczby, ale także na ogólną jakość ich oferty. Niestety warunki leasingu fabrycznego często odstają od tego, co oferują czołowe firmy bankowe. Dotyczy to zarówno zapisów umownych, jak i jakości obsługi klienta. Więcej na ten temat dowiesz się z poradnika Leasing fabryczny – dlaczego jest tyle skarg.
Podsumowanie - porównuj i negocjuj
Nie decyduj się na leasing 0% / 100% bez porównania go z innymi rozwiązaniami i bez podjęcia negocjacji. Dotyczy to także dodatkowych ubezpieczeń typu GAP/RTI, których ceny w zależności od źródła potrafią się znacząco różnić.
Uzyskanie odpowiedniego rabatu od ceny samochodu z jednoczesnym skorzystaniem z zewnętrznego finansowania bankowego może okazać się rozwiązaniem tańszym nawet mimo wyższego niż przed laty oprocentowania leasingu. A taki opust – zwłaszcza przy markach, które najchętniej promują leasing 0% – jest jak najbardziej realny do wynegocjowania.
Choć pamiętaj, że są też marki cieszące się dużym popytem, które są mocno zdeterminowane, żeby promować swój fabryczny leasing – do tego stopnia, że starają się utrudnić klientom sięganie po własne finansowanie poprzez odmowę udzielenia większych rabatów od ceny.
Warto jednak pamiętać, że dobre bankowe firmy leasingowe oferują zazwyczaj lepsze warunki umowy i sprawniejszą obsługę klienta niż leasingi fabryczne i salonowe. Dlatego czasem opłaci się nawet zapłacić nieco wyższą ratę, ale mieć lepsze warunki i nie być zaskakiwanym dodatkowymi opłatami ani innymi utrudnieniami w trakcie trwania umowy. Dotarcie do tanich i dobrych bankowych leasingodawców ułatwia Wyszukiwarka Leasingu.
Wyszukiwarka ofert leasingowych
Skontaktuj się z najlepiej ocenianymi leasingodawcami,
otrzymaj od nich oferty leasingu
i w prosty sposób wybierz tańsze finansowanie
Chcesz dowiedzieć się więcej?
4 poważne błędy popełniane przy leasingu samochodu
Cztery najczęściej spotykane błędy to: niestaranny wybór oferty leasingowej, złe oszacowanie okresu finansowania, przecenienie lub niedocenienie swoich możliwości finansowych, nienegocjowanie kosztów ubezpieczenia w kolejnych latach.
Ile powinno kosztować ubezpieczenie GAP? Gdzie można je wykupić? Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy i czy w ogóle warto ubezpieczać samochód?
Pierwszy leasing - poradnik dla początkujących
Po raz pierwszy zainteresowałeś się leasingiem? Nie wiesz zbyt wiele na ten temat? Czy to dobre rozwiązanie, o co w nim chodzi, ile kosztuje, od czego zacząć itd.?
20 najczęściej leasingowanych samochodów osobowych
Nie wiesz jakie auto wziąć w leasing? Sprawdź ranking 20 najchętniej wybieranych przez polskie firmy nowych samochodów osobowych, porównaj ich ceny minimalne i przeciętne oraz oblicz koszt leasingu - to może być inspiracja.
Kalkulator leasingowy – oblicz ratę i koszt leasingu samochodu
Sprawdź w 10 sekund, ile realnie wyniesie rata leasingu i koszt całkowity. Porównaj warianty wkładu, okresu i wykupu, zanim porównasz oferty z rynku.
Komentuj i czytaj komentarze do tego artykułu na forum: Ruszają gwarancje BGK dla chcących korzystać z leasingu >
Autor: Michał Krupiński
Jestem wydawcą i współzałożycielem FmLeasing.pl, w branży leasingowej od 2000 roku. Specjalizuję się w analizie ofert leasingowych i produktów oferowanych przez branżę, podatkowych i prawnych aspektach finansowania firmowych aktywów, oraz ubezpieczeniach w leasingu. Reprezentuję stronę leasingobiorcy — piszę o tym, jak wybrać leasing oraz ubezpieczenia mu towarzyszące i nie przepłacić.
Chętnie odpowiem na pytania dotyczące niniejszej publikacji. Kontakt i więcej informacji o mnie na stronie: Michał Krupiński
