Kiedy kredyt samochodowy jest lepszy od leasingu?

Leasing jest zazwyczaj lepszym, tańszym i dającym większe korzyści podatkowe sposobem finansowania samochodów osobowych. Jednak są od tego wyjątki. Opisujemy przypadki, w których kredyt samochodowy może okazać się lepszym wyborem od auto leasingu. A w niektórych sytuacjach może nawet okazać się jedynym rozsądnym wyjściem.

Stary samochód

Większość firm leasingowych unika finansowania samochodów starszych niż 6-letnie. Są co prawda finansujący, którzy udzielają leasingu na pojazdy starsze, ale jest ich niewielu i ich oferta najczęściej nie należy do tanich.

Dodatkowo najczęściej stosowaną zasadą jest taka, że wiek pojazdu i okres leasingu nie mogą łącznie przekroczyć 8-10 lat. Oznacza to, że leasing samochodu 5, 6-letniego może trwać najczęściej maksymalnie 3-4 lata.

Tymczasem w przypadku banków oferujących kredyt samochodowy zasady dotyczące wieku pojazdów są znacznie bardziej liberalne. Nie jest większą trudnością skredytowanie zakupu samochodu, np.: 12-letniego. Do tego maksymalny okres kredytowania jest znacznie dłuższy - nawet do 8 lat.

Niska cena samochodu

Firmy leasingowe niechętnie zawierają umowy na kwoty niższe niż 20-25 tysięcy złotych. Ponadto, przy tak niewielkich wartościach koszty dodatkowe, które występują przy leasingu (np.: opłata za rejestrację pojazdu, wycena rzeczoznawcy) stają się proporcjonalnie bardziej uciążliwe. Pisaliśmy o tym, dlaczego leasing nie jest zbyt korzystny przy finansowaniu przedmiotów o niewielkiej wartości.

Przy kredycie cena samochodu nie ma znaczenia – nie ma ograniczeń, jeżeli chodzi o wartości minimalne.

Zakup od osoby prywatnej bądź „okazjonalnego” dostawcy

Sfinansowanie leasingiem samochodu kupowanego od osoby prywatnej jest bardzo trudne i najczęściej kosztowne, o czym już kiedyś pisaliśmy. Firmy leasingowe najczęściej wymagają także, żeby zakup następował, jeżeli nie u autoryzowanego dealera, to przynajmniej od firmy, która zajmuje się handlem pojazdami na stałe, jak np.: komisy samochodowe itp.

Tymczasem dla banków kredytujących nie ma większego znaczenia, z jakiego źródła pochodzi auto. W odróżnieniu od większości leasingodawców, banki nie będą także wymagały wyceny rzeczoznawcy jeżeli samochód sprzedawany jest przez „nieautoryzowanego” dostawcę.

Samochód sprzedawany na umowę kupna-sprzedaży bądź fakturę VAT-marża

W przypadku samochodów, przy których sprzedaży dostawca nie jest w stanie wystawić pełnej faktury z naliczonym VAT, leasing jest również średnio opłacalny i przede wszystkim słabo dostępny. W grę wchodzi w zasadzie tylko leasing finansowy lub pożyczka leasingowa, które pod względem podatkowym i księgowym nie różnią się niczym od kredytu.

Dlatego w przypadku aut sprzedawanych na umowę lub VAT-marżę, kredyt samochodowy okaże się łatwiej dostępnym i niewykluczone, że także tańszym rozwiązaniem.

Osoby indywidualne – tylko kredyt

W przypadku konsumentów, czyli osób nieprowadzących działalności gospodarczej sprawa jest jeszcze prostsza – im do wyboru zostaje praktycznie tylko kredyt.

Wszystko przez to, że polskie firmy leasingowe ograniczają się w zasadzie tylko do finansowania przedsiębiorców. Co prawda są nieliczni leasingodawcy oferujący leasing konsumencki, ale jest to produkt skierowany praktycznie tylko do nabywców nowych samochodów.

Inne zalety kredytu samochodowego, których nie ma leasing

• Brak opłaty manipulacyjnej za rejestrację samochodu oraz ewentualnie za wycenę rzeczoznawcy.
• Większa dowolność w wyborze oferty ubezpieczenia pojazdu.
• Kredytobiorca jest wpisany jako właściciel do dowodu rejestracyjnego. Dzięki czemu można choćby uniknąć opłat manipulacyjnych za powiadomienia o wezwaniu z policji.
• Łatwiejsza i mniej kosztowna niż w przypadku leasingu, możliwość spłacenia kredytu przed czasem.
• Nawet do 100% finansowania ceny zakupy samochodu, podczas gdy leasingodawcy najczęściej wymagają minimum 10% wkładu własnego.

Gdzie wziąć kredyt samochodowy?

Wybór na rynku jest niestety bardzo ograniczony – tylko nieliczne polskie banki oferują kredyt samochodowy. Od dawna liderem w tej dziedzinie jest Santander Consumer Bank. W FmLeasing.pl przetestowaliśmy ten produkt na przestrzeni ostatnich lat, dwukrotnie korzystając z kredytu Santandera przy zakupie samochodów używanych. O ile jesteśmy bardzo krytyczni wobec praktyk i polityki stosowanej przez spółkę leasingową Santandera, to o kredycie nie możemy powiedzieć złego słowa. Wręcz przeciwnie - spłata obydwu kredytów odbyła się bez żadnych negatywnych zaskoczeń ze strony banku.

Dlatego możemy polecić ten produkt - zapytanie o ofertę kredytu Santandera można złożyć pod tym linkiem.

Porównanie kredytu z leasingiem

Polecamy dodatkowo nasz poradnik, w którym piszemy o różnicach pomiędzy kredytem i leasingiem. Podajemy wady i zalety jednego i drugiego sposobu finansowania, opisujemy procedury uzyskania, różnice w rozliczeniach podatkowych i wiele innych… Więcej:  Leasing czy kredyt? Co lepiej wybrać?

Wyszukiwarka ofert leasingowych

Skontaktuj się z najlepiej ocenianymi leasingodawcami,
otrzymaj od nich oferty leasingu
i w prosty sposób wybierz tańsze finansowanie

Sprawdź, jak działa Wyszukiwarka

Chcesz dowiedzieć się więcej?

Autor: Michał Krupiński

Jestem autorem tego artykułu. W branży leasingowej działam od 2000 roku, co – jak łatwo policzyć – daje ponad 20-letnie doświadczenie. Od 2009 jestem wydawcą i współzałożycielem serwisu FmLeasing.pl.

Chętnie odpowiem na pytania dotyczące niniejszej publikacji. Kontakt i więcej informacji o mnie na stronie: Michał Krupiński