Możliwość sfinansowania leasingiem mieszkania nie jest czymś popularnym w naszym kraju i pewnie szybko nie będzie, przynajmniej dopóki deweloperzy nie będą mieli problemu ze sprzedażą mieszkań w klasyczny sposób. Z czasem może się to jednak zmieniać, ale zanim się tak stanie warto wspomnieć o kilku zagrożeniach dla poszukujących tej, alternatywnej dla kredytu, formy finansowania.
Krótko: Najważniejsza jest wiarygodność leasingodawcy
Właścicielem przedmiotu leasingu przez cały okres trwania umowy pozostaje finansujący, co może rodzić różne konsekwencje (np. w przypadku jego upadłości). Dlatego wiarygodność firmy udzielającej leasingu, zwłaszcza na długi okres, jest niezwykle ważna.
Szczegóły i rozwinięcie w niniejszym artykule.
Bankowe firmy leasingowe nie oferują finansowania mieszkań
Przyjrzyjmy się specyfice polskiego rynku leasingowego. Duże i wiarygodne firmy leasingowe nie oferują leasingu mieszkań czy domów mieszkalnych i nie nastąpi to szybko.
Na razie branża nadal dobrze żyje z obsługi przedsiębiorców i nie jest zainteresowana wdrożeniem na szerszą skalę leasingu konsumenckiego, nawet w przypadku „łatwych” i „przyjemnych” do finansowania przedmiotów jakimi są samochody. Zatem o finansowaniu nieruchomości dla konsumentów przez bankowe firmy leasingowe nie ma co marzyć, biorąc pod uwagę, że są one bardzo niechętnie finansowane nawet przedsiębiorcom.
Rynek nie lubi pustki, czyli miejsce dla firm „niebankowych”
Przy braku zainteresowania finansowaniem nieruchomości dla konsumentów przez powszechnie znane towarzystwa leasingowe, powstaje miejsce dla innych, mniejszych, poza-bankowych, para-bankowych (różnie można nazywać) firm i instytucji.
Już teraz obserwujemy, że pierwsze firmy tego typu zaczynają oferować leasing mieszkań i domów. Jest to usługa skierowana głównie do osób, które nie mogą bądź nie chcą skorzystać z kredytu bankowego. Najczęściej jest to brak wystarczającej zdolności w ocenie banku (np.: brak umowy o pracę), a nawet zła historia w BIK itp.
Leasing mieszkania bezpośrednio od dewelopera
Udzielającym leasingu może być także deweloper, który wybudował budynek i daje możliwość leasingu lub najmu mieszkania z możliwością jego wykupu. Jednak deweloperzy z powodzeniem zarabiają na sprzedaży mieszkań klientom kupującym za gotówkę lub sięgającym po kredyt. Wypuszczanie w leasing wybudowanych mieszkań to dla dewelopera dodatkowe ryzyko, wyzwanie biznesowe, ale przede wszystkim blokowanie środków finansowych. Dlatego taka oferta to w Polsce raczej rzadkość. Niemniej przynajmniej w teorii taki leasing bezpośredni mieszkania jest także możliwy.
Mieszkanie to nie jest samochód bądź maszyna
W tym miejscu należy zdać sobie sprawę czym jest dom bądź mieszkanie. Nie jest to wart kilkadziesiąt tysięcy złotych samochód czy inny sprzęt, który wymienia się co kilka lat. Mieszkanie jest często „dorobkiem” całego życia, miejscem, w którym się śpi, spędza czas, żyje po prostu…
Specyfiką umowy leasingu jest to, że finansujący pozostaje formalnym właścicielem nieruchomości. Własność ta może być przeniesiona na korzystającego dopiero po zapłaceniu wszystkich rat i ewentualnie wartości wykupu.
Tu właśnie dostrzegamy wiele zagrożeń dla chcących skorzystać z leasingu mieszkań – są one związane z wiarygodnością finansującego, który będzie właścicielem nieruchomości przez cały okres trwania leasingu.
Pole do popisu dla oszustów
Na marginesie warto wspomnieć, że leasing mieszkań i domów, z uwagi na duże wartości transakcji i długotrwałość procedur (np.: na tle samochodów) daje szerokie pole do popisu dla różnej maści oszustów działających według schematu, który opisaliśmy niedawno tu. Gorąco namawiamy do zapoznania się z tym materiałem!
Dobrymi chęciami…
Oczywiście wspominając o możliwych oszustwach, nie chcemy demonizować. Z pewnością większość firm oferujących leasing nieruchomości dla osób prywatnych będzie chciało świadczyć uczciwą usługę.
Problem w tym, że dobrymi chęciami… Jak już wspominaliśmy wcześniej, nieruchomość to nie samochód. Już nawet sam okres finansowania jest z reguły bardzo długi.
Decydując się na zawarcie umowy leasingu mieszkania należy postawić sobie pytanie: w jakiej kondycji jest finansujący i czy przetrwa te 10 czy nawet więcej lat?
Często słyszy się o upadłościach deweloperów – nie tylko tych nieuczciwych, ale także tych, którzy rzetelnie starali się prowadzić biznes. Taka jest po prostu specyfika branży budowlanej, że nigdy nie można być pewnym dnia ani godziny.
Dlaczego miałaby zatem nie upaść firma udzielająca leasingu, z którą trzeba związać się na lata, na dobre i na złe?
Wiarygodność finansującego przede wszystkim
Dlatego przed ewentualnym podpisaniem umowy, trzeba sprawdzić wiarygodność spółki mającej być leasingodawcą. KRS jest w tej chwili dostępny on-line, więc nie ma z tym większego problemu. Można w ten sposób sprawdzić kto założył firmę, jaki ma ona kapitał zakładowy (im mniejszy, tym wiarygodność mniejsza), czy zarząd spółki składa w sądzie sprawozdania finansowe, itd.
Oczywiście to nie da absolutnie żadnej gwarancji bezpieczeństwa, ale już na tym etapie może okazać się, że finansujący dysponuje symbolicznym kapitałem zakładowym, a co za tym idzie, ryzyko jego upadłości w przypadku choćby niewielkich problemów będzie spore…
Co w przypadku upadłości?
Oczywiście upadłość finansującego nie oznacza, że zostanie się z niczym. Jest szansa uratowania nieruchomości, ewentualnie odzyskania części lub nawet całości wpłaconych pieniędzy.
Jednak o tym będzie już decydował syndyk oraz to ile majątku i długów wejdzie do masy. Niestety biorąc pod uwagę, że w Polsce na porządku dziennym jest ukrywanie/wyprowadzanie majątku ze spółek, a działalność syndyków też budzi wiele wątpliwości, jest duża szansa, że nieruchomości spłacane przez leasingobiorców będą głównym źródłem pokrycia mających pierwszeństwo długów spółki. Na pokrycie roszczeń leasingobiorcy może nie zostać wtedy zbyt wiele...
Podstawa to zdrowy rozsądek
Dlatego apelujemy o ostrożność przed ewentualnym zawarciem umowy! Koniecznością jest sprawdzenie wiarygodności finansującego, a także dokładne przeanalizowanie warunków umowy, najlepiej wraz z prawnikiem doświadczonym w sprawach leasingu.
Czytaj także: Co w przypadku upadłości firmy leasingowej?
