Sprawdzasz tylko koszt całkowity? To może być błąd

Koszt całkowity jest wartością, która ułatwia porównywanie ofert leasingu pod warunkiem jednak, że jest on rzetelnie podany przez leasingodawcę. Niektórzy – na szczęście nieliczni – finansujący stosują sztuczki, dzięki którym prezentowany przez nich na ofercie koszt całkowity jest niższy niż w rzeczywistości.

Co to jest całkowity koszt leasingu?

Jest to, a raczej powinna być (o czym dalej) suma wszystkich opłat związanych bezpośrednio z leasingiem, którą większość firm leasingowych umieszcza na ofertach kierowanych do klientów. Zazwyczaj podawany jest jako wartość procentowa oraz dodatkowo kwotowa.

Dobrze przyjętą praktyką jest, żeby suma opłat zawierała:

• czynsz inicjalny (pierwsza wpłata) oraz ewentualnie opłatę manipulacyjną
• zsumowane wszystkie raty
• wykup

Rzetelnie podany koszt całkowity powinien dawać jasną informację, ile zapłacimy za leasing. Dla przykładu, jeśli suma opłat wynosi 105% to oznacza, że przedmiot, którego cena wynosi 100 tys. zł, w leasingu będzie nas kosztował 105 tys. zł, np.: przez trzy lata.

Nieuwzględnienie wykupu w koszcie całkowitym

Jak już wspomnieliśmy, nie każdy leasingodawca podaje sumę opłat w sposób prawidłowy. Najstarszą w branży sztuczką pozwalającą leasingodawcom „obniżyć” koszt całkowity leasingu jest nieuwzględnienie w nim wykupu. O ile jeszcze wykup jest wysoki i wynosi przykładowo 20%, to nie da się nie zauważyć, że leasingodawca go nie doliczył. Jednak przy wykupie na poziomie 1% może to zostać niezauważone.

Nieuwzględnienie obowiązkowych usług dodanych do leasingu

To zagadnienie wymaga szerszego spojrzenia… Poruszaliśmy je w artykułach Oferta leasingu wyraźnie tańsza niż inne? Nie ma nic za darmo. W skrócie – niektórzy leasingodawcy doliczają czasami do rat leasingu jakieś zupełnie bezsensowne usługi dodatkowe, których koszt może być niewielki, rzędu kilkunastu czy kilkudziesięciu złotych miesięcznie.

Nie uwzględniają jednak ceny tych usług w koszcie całkowitym leasingu. Przez co oferta może wydawać się bardzo atrakcyjna, ale żeby móc z niej skorzystać trzeba będzie zapłacić za tą dodatkową usługę, czy tego chcemy, czy nie i czy z niej skorzystamy, czy nie.

Podanie błędnego kosztu całkowitego

Najmniej wysublimowanym sposobem „podkręcenia” kosztu całkowitego widocznego na ofercie jest jego… przekłamanie. W normalnej sytuacji, na koszt całkowity leasingu składa się czynsz inicjalny + suma rat + wykup.

Niestety jedna z firm leasingowych – zyskująca w ostatnim czasie na popularności, zwłaszcza, że jest często „polecana” w salonach samochodowych – stosuje jakąś osobliwą matematykę i zaniża koszt całkowity widoczny na ofercie.

Zazwyczaj nie są to duże wartości, rzędu 0,5-1 pkt. proc., jednak zdarzało nam się analizować oferty, w których różnice były większe – nawet ponad 2 pkt. proc. A jest różnica jeżeli klient widzi na ofercie koszt leasingu 105,50%, gdzie w rzeczywistości wynosi on 108%...

Sprawdzaj nie tylko całkowity koszt

Dlatego zachęcamy, żeby nieco uważniej przyjrzeć się każdej ofercie leasingu i poza kosztem całkowitym sprawdzić także dokładnie ilość rat, ich wysokość oraz ewentualnie występowanie dodatkowo płatnych ubezpieczeń i usług. Warto samemu zweryfikować czy podany koszt całkowity jest prawidłowy stosując następujący wzór:

(ilość rat x rata w zł + czynsz inicjalny w zł + wartość wykupu w zł) / (cena przedmiotu leasingu w zł) * 100

Uzyskany wynik będzie liczbą wyrażającą całkowity kosztu leasingu w procentach. Przykład dla przedmiotu kosztującego 70 tys. zł i 3-letniego leasingu z wpłatą 10% i wykupem 1%:

(35 rat x 1900 zł + 7000 zł + 700 zł) / 70000 zł * 100 = 106%

Rzeczywisty roczny koszt leasingu

Jeszcze lepszym rozwiązaniem jest obliczenie rzeczywistego rocznego oprocentowania leasingu. W tym celu można skorzystać z dostępnej na FmLeasing.pl porównywarki kosztów leasingu.

Natomiast użytkownicy naszej Wyszukiwarki Leasingu otrzymają od nas bezpłatną analizę ofert, gdzie to my obliczymy zarówno prawdziwy koszt całkowity oferty, jak i rzeczywiste oprocentowanie leasingu.

Na marginesie: Niższa suma opłat nie zawsze oznacza, że leasing jest tańszy

Dość często w naszej praktyce spotykamy się z sytuacjami, w których ktoś poszukujący taniej oferty leasingu jest zdziwiony, że "jak kiedyś brałem leasing to dali mi 108%, a teraz nie chcą zejść poniżej 110%". Ewentualnie czasem na forach dyskusyjnych można spotkać rozmowy w stylu "jaki dostałeś koszt całkowity, bo ja 111%?" i w odpowiedzi, np.: "a to mi zaoferowali taniej, bo tylko 107%".

Otóż takie porównywanie nie ma sensu, bo suma opłat nie zależy tylko od oprocentowania, ale także od:

• okresu leasingu
• wysokości wpłaty wstępnej
• wysokości wykupu

Dopiero znając wszystkie te parametry można porównać i zweryfikować atrakcyjność (lub nie) kosztu całkowitego.

Przykłady

Sprawdźmy, jak zmienia się koszt całkowity w zależności od zmiany każdego z powyżej wymienionych parametrów umowy jednak przy zachowaniu tego samego oprocentowania (marży) dla wszystkich wariantów, w wysokości 3,5%.

Można zauważyć, że zmiana poszczególnych parametrów daje odczuwalny efekt, jeśli chodzi o sumę kosztów. Teraz wyobraźmy sobie połączenie tych skrajności, czyli:

• leasing 3-letni z wpłatą 45% i wykupem 1% wygeneruje koszt całkowity: 103%
• leasing 5-letni z wpłatą 5% i wykupem 30% wygeneruje koszt całkowity: 111%

… i to wszystko cały czas przy tym samym oprocentowaniu wynoszącym 3,5% rocznie. Dlatego nadmierne przywiązywanie się do sumy opłat nie zawsze ma sens.

Jak sprawdzić ile powinien wynosić koszt całkowity dobrej oferty?

Jeśli chciałbyś sprawdzić, ile obecnie powinien w przybliżeniu wynosić koszt całkowity dobrej oferty leasingu, to skorzystaj z kalkulatora leasingowego na FmLeasing.pl.

Wyszukiwarka ofert leasingowych

1. Wypełnij tylko jeden formularz
2. Otrzymasz wiele ofert i naszą analizę
3. Sam wybierzesz najlepszą propozycję

Wyślij zapytanie do wielu leasingodawców

Indywidualna pomoc w wyborze oferty i leasingodawcy

Pamiętaj, że użytkownicy, którzy skorzystali z Wyszukiwarki Leasingu na FmLeasing.pl otrzymują bezpłatne wsparcie w postaci analizy otrzymanych ofert i warunków umów. Sprawdź, jak bardzo ułatwia to wybór leasingu i pozwala uchronić się przed poważnymi błędami. Dowiedz się więcej >

Chcesz dowiedzieć się więcej?