Szkoda całkowita w leasingu – jak nie stracić pieniędzy?

Leasing samochodu to wygodna opcja dla firm i osób prywatnych, ale co się dzieje, gdy dojdzie do szkody całkowitej? Czy ubezpieczenie pokryje wszystkie koszty? Jak uniknąć dopłat? Procedury leasingowe mogą wydawać się skomplikowane, ale spokojnie – zaraz wszystko wyjaśnimy. Dowiesz się, co oznacza szkoda całkowita w leasingu, jakie masz opcje i dlaczego GAP to ratunek dla Twojego portfela.

Czym jest szkoda całkowita? Definicja dla AC i OC

Szkoda całkowita (kasacja) występuje, gdy dojdzie do kradzieży lub naprawa auta jest ekonomicznie nieopłacalna lub technicznie niemożliwa. Jednak w tym względzie wiele zależy od rodzaju ubezpieczenia:

• W OC szkoda całkowita oznacza, że koszt naprawy przekracza 100% wartości rynkowej pojazdu sprzed wypadku. Wtedy ubezpieczyciel wypłaca wartość rynkową auta, pomniejszoną o wartość wraku.
• W AC za szkodę całkowitą uznaje się sytuację, gdy koszt naprawy przekracza ustalony procent wartości pojazdu (najczęściej 70%).

Jak szkoda całkowita wpływa na leasing?

Jeśli masz leasing, to auto formalnie należy do leasingodawcy. Szkoda całkowita powoduje wygaśnięcie umowy leasingu. Z tego tytułu leasingodawcy przysługują wszystkie pozostałe do zakończenia umowy raty pomniejszone o dyskonto (czyli część oprocentowania obliczanego według zasad podanych w umowie lub OWUL) oraz wartość wykupu. Kwota należna leasingodawcy pomniejszona będzie o wypłacone przez ubezpieczyciela odszkodowanie po kasacji.

Większość firm leasingowych będzie domagało się spłaty kwoty netto pozostałych opłat leasingowych, czyli nie będzie konieczności dopłacania do nich 23% VAT.

Szczegółowy sposób rozliczenia umowy leasingu w przypadku kasacji opisany jest zawsze w umowie, a konkretnie w OWUL dołączonym do umowy zawieranej z leasingodawcą.

Nadwyżka z odszkodowania trafia do leasingobiorcy

Jeśli odszkodowanie od ubezpieczyciela będzie większe niż wysokość pozostałych opłat należnych firmie leasingowej, wówczas różnica wypłacana jest Tobie jako leasingobiorcy lub ewentualnie zaliczana na poczet nowej umowy leasingu.

Jeśli natomiast ubezpieczenie nie pokryje całej kwoty, a czasem tak się zdarza, zwłaszcza gdy korzystasz z leasingu z bardzo niską wpłatą lub wysokim wykupem. Oznaczać będzie to, że zostaniesz z koniecznością dopłaty.

Przykład rozliczenia szkody całkowitej w leasingu

Poniżej znajdziesz tabelę obrazującą kwoty, które należne będą leasingodawcy oraz wysokość odszkodowania, jakie wypłaci ubezpieczyciel. W podanym przykładzie będzie to leasing operacyjny nowego samochodu:

• Cena samochodu: 150000 zł
• Warunki leasingu: 48 miesięcy, 20% wpłaty, 1% wykup
• Wyliczenia dla szkody całkowitej powstałej w 12, 24, 36 i 48 miesiącu leasingu

Odszkodowanie nie pokryje spłaconego już leasingu

Jak widzisz, odszkodowanie i nadwyżka, która trafi do Ciebie po rozliczeniu się z leasingodawcą nie ma szans pokryć kwot spłaconego już leasingu. W najlepszym przypadku odzyskasz około połowy zapłaconych wcześniej środków.

Oczywiście nie jest to nic niezwykłego, bo kupując ten sam samochód za gotówkę, który zostanie skradziony, np.: po 3 latach, także „odzyskasz” tylko 97500 zł. Czyli tyle, ile wynosi wartość pojazdu w dniu szkody. Jednak w leasingu te różnice są jeszcze bardziej dotkliwe, gdyż dochodzi oprocentowanie. To właśnie dlatego, żeby uniknąć tak dużych konsekwencji finansowych w przypadku leasingu korzysta się z ubezpieczenia GAP. Więcej o nim w dalszej części…

Wynajem długoterminowy a szkoda całkowita

W przypadku wynajmu długoterminowego (leasingu z wysokim wykupem) sytuacja będzie jeszcze mniej korzystna. Dlaczego? Bo odszkodowanie bardzo często nie jest w stanie nawet pokryć kwoty należnej leasingodawcy, nie mówiąc już od odzyskaniu czegokolwiek. Wszystko za sprawą dużej wartości wykupu właśnie, który przesuwa spłatę kapitału na sam koniec umowy.

Więcej na ten temat włącznie z wykresami obrazującymi skalę problemu, znajdziesz tu: Ubezpieczenie GAP jest kluczowe przy leasingu z dużą wartością końcową

Szkoda całkowita w leasingu a wrak

Istotna jest jeszcze kwestia wraku, czyli pozostałości uszkodzonego samochodu.

Leasingodawcy mają różne podejście do kwestii wraku. Część z nich przejmuje wrak, część zobowiązuje leasingobiorcę do wykupienia wraku, a część daje dowolność – możesz wykupić, ale nie musisz (szczegóły znajdziesz w OWUL swojego leasingodawcy).

W praktyce najczęściej wrak zostaje sprzedany na licytacji przez firmę ubezpieczeniową, a uzyskana w ten sposób kwota zostaje przekazana w ramach rozliczenia odszkodowania.

Oczywiście część leasingobiorców woli zachować wrak, zwłaszcza jeśli jest on we w miarę dobrym stanie, licząc na uzyskanie wyższej korzyści, np.: naprawiając i sprzedając go samodzielnie. Jednak kwestie wraku są dość indywidulane i w praktyce zależy to od decyzji konkretnej firmy leasingowej i ubezpieczyciela.

Szkoda całkowita w leasingu a vat

To, czy odszkodowanie uzyskasz z VAT, czy bez niego zależy w dużej mierze od tego, w jakim wariancie wykupiłeś wcześniej AC (to samo dotyczy GAP). Czy od netto, od netto+50% VAT, czy od brutto.

W przypadku vatowców użytkujących auta osobowe także prywatnie zdecydowana większość osób decyduje się na wariant brutto, który co prawda nie daje większej korzyści przy szkodach częściowych, ale przy kasacji już tak (otrzymuje się odszkodowanie wyższe o VAT). Oczywiście wariant netto+50% Vat także będzie dobrym wariantem ochrony, ale mimo wszystko jest wybierany rzadziej. Natomiast nie warto wybierać AC od netto, jeśli nie odliczasz całego VAT od leasingu, gdyż – w dużym uproszczeniu – w ten sposób nie odzyskasz nieodliczonego wcześniej vatu od zapłaconych już rat leasingu.

Więcej informacji na temat można znaleźć w naszym poradniku: Kiedy ubezpieczenie od netto, a kiedy od brutto lub netto + 50% VAT?

Jak uniknąć dopłat? Jak odzyskać więcej ze spłaconego leasingu? Ubezpieczenie GAP jako ratunek

Wyobraź sobie, że bierzesz auto w leasing lub wynajem długoterminowy, spłacasz je regularnie, a po roku dochodzi do wypadku i kasacji, ewentualnie kradzieży. Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie, ale... kwota nie wystarcza na pokrycie całego zadłużenia wobec leasingodawcy. Musisz dopłacić z własnej kieszeni.

Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że standardowe ubezpieczenie nie zawsze pokrywa cały koszt leasingu. Często wartość rynkowa auta spada szybciej niż saldo leasingu, a Ty zostajesz z długiem.

Ubezpieczenie GAP może temu zapobiec! Spowoduje także, że otrzymasz dużo wyższe odszkodowanie także wtedy, gdy uda Ci się uniknąć długu wobec leasingodawcy.

Spójrz jeszcze raz na tę samą tabelę obrazującą rozliczenie szkody i leasingu, którą zamieściliśmy wcześniej, ale dodatkowo z ujętym odszkodowaniem z tytułu GAP.

Jak widzisz, diametralnie zmienia to postać rzeczy. GAP nie tylko chroni przed ryzykiem dopłaty, ale powoduje także możliwość odzyskania większości kwoty ze spłaconego już leasingu. Przy czym pamiętaj, że decydując się na GAP warto wybrać taki, żeby nie przepłacić (różnice cenowe mogą być bardzo duże). Poniżej znajdziesz przykładowe stawki GAP fakturowego dostępnego na FmLeasing.

Cena GAP dla samochodu osobowego kosztującego do 100 tys. zł

Szkoda całkowita w leasingu – pytania i odpowiedzi (Q&A)

Czy po szkodzie całkowitej muszę dalej płacić raty leasingu?

Nie – umowa leasingu wygasa, więc kolejne raty przestają być naliczane. Kluczowy jest jednak moment wygaśnięcia: w zależności od OWUL może to być dzień powstania szkody albo dzień wydania decyzji przez ubezpieczyciela, a do tego czasu raty płacisz normalnie. Nie przestawaj płacić „na własną rękę” przed formalnym rozliczeniem – zaległości skończą się odsetkami i niepotrzebnym sporem z leasingodawcą.

Ile czasu ma ubezpieczyciel na wypłatę odszkodowania przy szkodzie całkowitej?

Co do zasady 30 dni od zgłoszenia szkody, a w sprawach spornych termin może wydłużyć się do 90 dni (bezsporną część odszkodowania ubezpieczyciel powinien wypłacić w podstawowym terminie). W leasingu dochodzi jeszcze jeden etap: pieniądze trafiają najpierw do leasingodawcy jako właściciela auta i dopiero on rozlicza się z Tobą. Na ewentualną nadwyżkę poczekasz więc trochę dłużej niż te 30 dni. M.in. z tego powodu warto kupować GAP na własną rękę, gdyż wtedy to Ty jesteś ubezpieczonym i odszkodowanie z GAP trafi bezpośrednio do Ciebie – czyli szybciej.

Czy mogę się odwołać od orzeczenia szkody całkowitej?

Tak. Możesz złożyć reklamację, zamówić opinię niezależnego rzeczoznawcy, a w ostateczności zwrócić się do Rzecznika Finansowego. Pamiętaj tylko, że stroną umowy ubezpieczenia jest formalnie leasingodawca, więc działania uzgodnij z nim. Jednak w przypadku szkód całkowitych rzadko dochodzi do sporów, gdyż ustalenie wysokości odszkodowania jest stosunkowo proste i odbywa się w oparciu o oficjalne cenniki rynku ubezpieczeniowego.

Jak wygląda szkoda całkowita w leasingu przy kradzieży auta?

Rozliczenie z leasingodawcą przebiega tak samo jak przy kasacji, ale na wypłatę możesz poczekać trochę dłużej, bo ubezpieczyciel zwykle czeka na umorzenie postępowania przez policję. Niemniej decyzje o umorzeniu wydawane są stosunkowo szybko – najczęściej w ciągu miesiąca.

Czy dostanę auto zastępcze po szkodzie całkowitej?

Jeśli szkoda jest likwidowana z OC sprawcy – tak. Przysługuje Ci zwrot kosztów najmu auta zastępczego i to nie tylko do dnia wypłaty odszkodowania, ale też przez rozsądny czas potrzebny na zakup nowego pojazdu. Przy szkodzie z własnego AC auto zastępcze otrzymasz tylko wtedy, gdy masz je wykupione w polisie lub pakiecie assistance. W GAP oferowanym na FmLeasing.pl masz także bonus 5000 zł (o tyle zwiększane jest odszkodowanie), który możesz przeznaczyć na koszty dodatkowe związane ze szkodą, m.in. na wynajem samochodu zastępczego.

Czy ubezpieczenie GAP można kupić w trakcie trwania leasingu?

Często tak, ale dostępne warianty zależą od wieku auta i czasu, jaki minął od jego zakupu – im później, tym wybór mniejszy. Dlatego najlepiej kupić GAP od razu przy podpisywaniu umowy i niekoniecznie u leasingodawcy: w naszym Kalkulatorze GAP kupisz GAP fakturowy taniej niż w większości ofert dokładanych do leasingu.

Czy po szkodzie całkowitej mogę od razu wziąć nowy leasing?

Tak – szkoda całkowita nie obniża Twojej zdolności leasingowej, a jeśli z rozliczenia została Ci nadwyżka, część firm zaliczy ją na poczet opłaty wstępnej nowej umowy. Pamiętaj tylko, że szkoda trafi do Twojej historii ubezpieczeniowej, co może podnieść cenę przyszłych polis. Oferty kilku leasingodawców naraz porównasz w Wyszukiwarce Leasingu.

Podsumowanie – szkoda całkowita w leasingu i wynajmie długoterminowym

Szkoda całkowita w leasingu lub wynajmie długoterminowym może być poważnym problemem finansowym, ale możesz się przed tym zabezpieczyć. Znajomość zasad rozliczenia i ubezpieczenie GAP pozwalają uniknąć nieprzewidzianych kosztów. Szkody całkowite nie zdarzają się często, ale jednak się zdarzają... Przy dzisiejszych cenach części i robocizny ubezpieczyciele dość szybko orzekają szkodę całkowitą, nawet jeśli samochód nie jest na pierwszy rzut oka mocno uszkodzony. Więcej o tym przeczytasz tu: Szkoda całkowita przy drobnym uszkodzeniu. Dlaczego ubezpieczyciele tak chętnie ją orzekają?

Wyszukiwarka ofert leasingowych

Skontaktuj się z najlepiej ocenianymi leasingodawcami,
otrzymaj od nich oferty leasingu
i w prosty sposób wybierz tańsze finansowanie

Sprawdź, jak działa Wyszukiwarka

Ubezpieczenia GAP – poradnik dla początkujących

Po raz pierwszy zainteresowałeś się ubezpieczeniem GAP dla swojego samochodu? Nie wiesz co to jest, jak działa, czy to dobre rozwiązanie i czy warto z niego skorzystać? Z tego poradnika dowiesz się wszystkiego.

Ubezpieczenie GAP w leasingu

Ile powinno kosztować ubezpieczenie GAP? Gdzie można je wykupić? Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy i czy w ogóle warto ubezpieczać samochód?

Jak oszczędzać na ubezpieczeniach w leasingu?

Poznaj sposoby oszczędzania na ubezpieczeniu przy korzystaniu z leasingu. Kupuj taniej Autocasco i OC oraz GAP. Uważaj na przedłużenia polis na kolejne lata leasingu.

Jak nie przepłacić za kontynuację ubezpieczenia w leasingu?

Leasingodawcy preferują, żeby leasingobiorcy korzystali z ich oferty ubezpieczenia. Jednak warto sprawdzić i porównać warunki z konkurencyjnymi propozycjami, żeby nie przepłacić za polisę.

Pierwszy leasing - poradnik dla początkujących

Po raz pierwszy zainteresowałeś się leasingiem? Nie wiesz zbyt wiele na ten temat? Czy to dobre rozwiązanie, o co w nim chodzi, ile kosztuje, od czego zacząć itd.?

Megaporadnik: Umiejętny wybór oferty leasingu

Wszystkie niezbędne rady dla zamierzających zawrzeć umowę leasingu w jednym miejscu. Zapoznanie i zastosowanie się do nich umożliwi wybór korzystnej i dobrze dobranej oferty i firmy leasingowej, a także pozwoli uniknąć kosztownych błędów.

Autor: Michał Krupiński

Jestem wydawcą i współzałożycielem FmLeasing.pl, w branży leasingowej od 2000 roku. Specjalizuję się w analizie ofert leasingowych i produktów oferowanych przez branżę, podatkowych i prawnych aspektach finansowania firmowych aktywów, oraz ubezpieczeniach w leasingu. Reprezentuję stronę leasingobiorcy — piszę o tym, jak wybrać leasing oraz ubezpieczenia mu towarzyszące i nie przepłacić.

Chętnie odpowiem na pytania dotyczące niniejszej publikacji. Kontakt i więcej informacji o mnie na stronie: Michał Krupiński