Wypadek dwóch samochodów

Naprawienie nowoczesnego samochodu po nawet pozornie niewielkiej kolizji może być w dzisiejszych czasach bardzo kosztowne. Dlatego ubezpieczyciele dość często orzekają w takich przypadkach szkodę całkowitą, co zwłaszcza w przypadku osób spłacających leasing lub kredyt samochodowy potrafi dotkliwie uderzyć po kieszeni. Podobnie dzieje się w przypadku kradzieży… Przed stratami finansowymi może uchronić ubezpieczenie GAP i choć kupisz je także na FmLeasing.pl, to nie jest to artykuł reklamowy, tylko szczegółowy poradnik dotyczący tego ubezpieczenia w kontekście leasingu.

KRÓTKO: Czego dowiesz się z tego artykułu?

  • W przypadku szkody całkowitej ubezpieczenie GAP wraz z AC umożliwia uzyskanie odszkodowania w wysokości nawet 100% ceny samochodu z dnia jego zakupu.
  • Ubezpieczenie to można wykupić u leasingodawcy, z którym zawierana jest umowa leasingu (wygodniejsza opcja) lub dokupić na własną rękę (tańsza opcja).
  • Niektórzy leasingodawcy proponują bardzo drogi GAP – należy unikać ich oferty.
  • Przed zawarciem polisy GAP należy sprawdzić warunki ochrony.

Spis treści

  1. W czym problem? W utracie wartości!
  2. Co to jest ubezpieczenie GAP?
  3. Trzy rodzaje: fakturowy, finansowy, indeksowy
  4. Ile kosztuje GAP u leasingodawców?
  5. Tańsze rozwiązania, czyli GAP na własną rękę
  6. Czy warto wykupić?
  7. Porównuj porównywalne, czyli na co zwracać uwagę?
  8. Ubezpieczenie GAP na FmLeasing.pl – zapytaj o cenę

W czym problem? W utracie wartości!

Samochód tracący na wartości w ciągu 3 lat użytkowania

Utrata wartości rynkowej pojazdu w ciągu 3 lat użytkowania. Źródło: Defend Insurance

Wielu z nas ma emocjonalny stosunek do posiadanego samochodu – dbamy o niego, myjemy, sprzątamy, regularnie serwisujemy i usuwamy najmniejszą choćby usterkę. W rezultacie mamy poczucie, że jest ono dużo więcej warte, niż mówią jakieś teoretyczne tabele deprecjacji wartości w czasie (co to w ogóle za określenie?). Niestety nasze wewnętrzne przekonanie, że posiadamy prawie nowe, nadal pachnące i błyszczące auto może zostać brutalnie zweryfikowane, kiedy zostanie nam skradzione, uszkodzone w wyniku gradu czy wichury albo gdy dojdzie do kolizji – choćby nie z naszej winy – po której zostanie orzeczona szkoda całkowita.

Wtedy ubezpieczyciel sięgnie po owe tabele deprecjacji i nagle okaże się, że nasz zaledwie dwu, czy trzyletni samochód stracił już spooooro ze swojej początkowej ceny. Oto przykład, jak wygląda taka tabelka ubezpieczyciela.

Tabela utraty wartości pojazdów w kolejnych miesiącach

Tabela utraty wartości pojazdów w kolejnych miesiącach. Źródło: Defend Insurance

Oczywiście nie od dziś wiadomo, że kradzież lub inny rodzaj szkody całkowitej samochodu osobowego rodzi zawsze negatywne skutki finansowe dla poszkodowanego niezależnie od tego, czy auto zostało kupione za gotówkę, na kredyt, czy wzięte w leasing. Wszystko przez to, że standardowe odszkodowanie z ubezpieczenia AC opiewa jedynie na wartość rynkową pojazdu w dniu powstania szkody.

Natomiast GAP jest tym ubezpieczeniem, które umożliwia uzyskanie dodatkowego odszkodowania, pokrywającego stratę finansową wynikającą z utraty wartości samochodu.

Co to jest ubezpieczenie GAP?

GAP (z angielskiego Guaranteed Asset Protection bądź Guaranteed Auto Protection) jest ubezpieczeniem straty finansowej powstałej z chwilą powstania szkody całkowitej samochodu. W przypadku zaistnienia kradzieży lub szkody całkowitej GAP pokrywa stratę związaną z utratą wartości pojazdu w czasie. Ma to duże znaczenie w przypadku samochodów finansowanych leasingiem, ponieważ w niesprzyjających okolicznościach może okazać się, że wypłacone przez ubezpieczyciela odszkodowanie AC z trudem pokryje pozostałe do spłaty zobowiązania wobec firmy leasingowej.

W uproszczeniu: Odszkodowanie AC pokrywa wartość rynkową samochodu, a GAP wypłaca dodatkowe odszkodowanie pokrywające utratę wartości auta w czasie. Dlatego w każdym momencie leasingu możliwe jest uzyskanie odszkodowania w wysokości nawet 100% ceny pojazdu z dnia jego zakupu.

Ochrona i odszkodowanie Autocasco + GAP

Wykres sumy odszkodowania Autocasco i GAP

Trzy rodzaje: fakturowy, finansowy, indeksowy

Można wyróżnić trzy rodzaje ochrony GAP. Najczęściej spotykanym jest GAP fakturowy. Ubezpieczenie to pokrywa różnicę pomiędzy wartością rynkową pojazdu w dniu szkody (pokrywaną przez Autocasco) a wartością samochodu w dniu zakupu. Innymi słowy, mając wykupione Autocasco i GAP powinniśmy otrzymać kwotę odszkodowania równą cenie nowego samochodu.

Kolejnym jest GAP indeksowy (procentowy). Wówczas otrzymuje się procentowo określoną dopłatę liczoną od wypłaconej sumy odszkodowania z tytułu Autocasco. Może to być przykładowo dodatkowe 15 czy 20%. Jest to ciekawe rozwiązanie w przypadku leasingu, gdzie takie odszkodowanie może umożliwić wniesienie udziału własnego (czynszu inicjalnego) na kolejną umowę leasingu nowego samochodu.

Trzecim rodzajem jest GAP finansowy, wykorzystywany jako ochrona umów leasingu i kredytów bankowych. Sprawdza się, gdy odszkodowanie AC nie pokryje pozostałego do spłaty kredytu bądź zobowiązania z tytułu umowy leasingu.

Ile kosztuje GAP u leasingodawców?

Obecnie ubezpieczenie GAP oferuje praktycznie każda firma leasingowa jako nieobowiązkową usługę dodatkową. Podpisując umowę leasingu samochodu, można jednocześnie zawrzeć polisę GAP refinansowaną przez leasingodawcę. Oznacza to, że składka za ubezpieczenie jest rozłożona na raty i doliczona do każdej miesięcznej raty leasingowej.

Koszt ubezpieczenia GAP nie jest duży, a przynajmniej nie powinien być. Bo trzeba tu koniecznie wspomnieć, że leasingodawcy zarabiają na oferowanych przez siebie ubezpieczeniach i niestety niektórzy z nich potrafią sobie doliczyć dużą marżę do tego ubezpieczenia. Dlatego porównując i negocjując warunki finansowania, koniecznie należy zwracać uwagę także na koszt oferowanego przez leasingodawcę GAP, gdyż mogą tu wystąpić bardzo duże różnice.

Na FmLeasing.pl monitorujemy ofertę firm leasingowych pod kątem kosztów proponowanego przez nich ubezpieczenia GAP dla samochodów osobowych. Obecnie przeciętna rynkowa cena GAP wynosi 0,07% wartości samochodu miesięcznie. Oznacza to, że w przypadku auta osobowego o wartości 100 tys. złotych, leasingodawcy doliczają do każdej miesięcznej raty leasingowej przeciętnie kwotę 70 złotych za GAP.

Koszt GAP w leasingu, który można uznać za atrakcyjny

Jednak dobre firmy leasingowe raczej nie przekraczają stawki na poziomie 0,05 - 0,06% miesięcznie. Dlatego rekomendujemy, żeby poszukując leasingu i negocjując warunki, ograniczać swój wybór do firm leasingowych, które nie przekraczają tego poziomu. Jak to się przekładka na konkretne koszty, widać w poniższej tabeli.

Koszt GAP, który można uznać za atrakcyjny dla samochodu kosztującego 100 tys. zł

Miesięczna rata GAP 0,06% 60 zł
Rocznie 0,72% 720 zł
Przez 2 lata leasingu 1,44% 1440 zł
Przez 3 lata leasingu 2,16% 2160 zł
Przez 4 lata leasingu 2,88% 2880 zł
Przez 5 lat leasingu 3,60% 3600 zł

Unikaj leasingu z drogim GAP

Jest też i druga strona medalu, czyli poruszony już powyżej problem oferowania zbyt drogiego GAP. Niektóre firmy leasingowe stosują stawki na poziomie 0,10% miesięcznie. Jeżeli komuś wydaje się, że to mało istotna różnica, to najlepiej będzie sprawdzić w poniższej, nie przez przypadek czerwonej tabeli, ile wyniesie sumarycznie składka GAP po kilku latach leasingu i wrócić do zielonej tabeli pokazującej, ile powinien kosztować dobry cenowo GAP. Jak można zauważyć, różnica przy droższych pojazdach może iść nawet w tysiące złotych. Więc jak najbardziej jest tu co sprawdzać i negocjować.

Tak drogi GAP proponują słabi leasingodawcy dla samochodu kosztującego 100 tys. zł

Miesięczna rata GAP 0,10% 100 zł
Rocznie 1,20% 1200 zł
Przez 2 lata leasingu 2,40% 2400 zł
Przez 3 lata leasingu 3,60% 3600 zł
Przez 4 lata leasingu 4,80% 4800 zł
Przez 5 lat leasingu 6,00% 6000 zł

Warto dodać, że stawka 0,10% miesięcznie nie jest najwyższą, z jaką można się spotkać. Rekordziści potrafią naliczyć nawet 0,12%, czyli tak naprawdę oferują GAP prawie dwa razy drożej, niż wynoszą przeciętne ceny rynkowe.

Tańsze rozwiązania, czyli GAP na własną rękę

Zawieranie ubezpieczenia GAP za pośrednictwem leasingodawcy ma jedną niezaprzeczalną zaletę – jest to po prostu bardzo wygodne, bo składka za ubezpieczenie zostanie doliczona do miesięcznej raty leasingowej.

Warto jednak zauważyć, że na rynku istnieje możliwość wykupienia ubezpieczenia GAP na własną rękę, co może być dużo tańszym rozwiązaniem. Tym bardziej że nie będzie do niego doliczony VAT, jak dzieje się to często w przypadku zawarcia kosztu GAP w ratach leasingu. Dla przykładu podajemy koszt GAP oferowanego przez jednego z czołowych ubezpieczycieli.

Składka GAP u jednego z ubezpieczycieli dla samochodu kosztującego 100 tys. zł

Płatność ratalna roczna 0,65% 650 zł
Składka za 2 lata 1,30% 1300 zł
Składka za 3 lata 1,65% 1650 zł
Składka za 4 lata 2,20% 2200 zł
Składka za 5 lat 2,60% 2600 zł

Gdzie kupić GAP na własną rękę?

Tańszy GAP wykupisz na FmLeasing.pl

Czy warto wykupić?

Bardzo często pytacie nas, czy jest sens wykupywać GAP, czy to w ogóle się opłaca... Cóż, nie da się odpowiedzieć na tak zadane pytanie. Jeśli nie będziecie mieli szkody całkowitej, to oczywiście okaże się, że niepotrzebnie wydaliście pieniądze. GAP „opłaci się”, dopiero kiedy samochód zostanie np.: skradziony. Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczeń tego typu nie kupuje się, żeby z nich „korzystać”, tylko żeby spać spokojniej… A ile wart jest ten spokojny sen, to już każdy musi wycenić sobie sam.

Inne, także częste pytanie pochodzi od osób, które decydują się na leasing z dużą wpłatą własną, np.: 30% - 40%. W ich przypadku nie ma raczej ryzyka, że odszkodowania z autocasco zabraknie na pokrycie pozostałych do spłaty rat leasingu, więc pytają, jaki jest sens płacić za GAP. Otóż GAP jest jakby dodatkowym ubezpieczeniem, które zostanie wypłacone niezależnie od AC. Więc jeśli leasingodawca zaspokoi się z AC, to pozostała kwota – w tym z odszkodowania GAP – trafi do leasingobiorcy. Czyli po prostu dostanie się więcej pieniędzy po rozliczeniu umowy.

Porównuj porównywalne, czyli na co zwracać uwagę?

Ubezpieczenie GAP pojawiło się na polskim rynku zaledwie kilka lat temu. Szybko stało się tak bardzo popularne, że obecnie można je uznać niemal za integralną, choć nieobowiązkową składową oferty leasingu samochodów. Co za tym idzie, poszukując dobrego finansowania, należy nie tylko zwracać uwagę na koszt i warunki leasingu, ale warto także przyjrzeć się oferowanemu przez finansującego ubezpieczeniu GAP. Podpowiadamy, na co zwrócić uwagę, ponieważ proponowane przez leasingodawców ubezpieczenia GAP potrafią się od siebie znacznie różnić pod względem warunków, a w niektórych przypadkach być nawet produktem „niepełnowartościowym”, czyli niezapewniającym ochrony adekwatnej do swojej ceny.

Koszt polisy

Jak pokazaliśmy we wcześniejszych tabelach, koszty ubezpieczenia GAP oferowanego przez leasingodawców mogą znacząco odbiegać od siebie. Dlatego należy zawsze go sprawdzić i porównać z propozycjami konkurentów lub ceną GAP oferowaną bezpośrednio przez ubezpieczycieli.

Ochrona od wartości netto/brutto

Warto ustalić, czy zaproponowana składka GAP została wyliczona od wartości netto, czy brutto samochodu. Ma to wpływ na wysokość składki, ale także na sposób rozliczenia ewentualnej szkody. W przypadku samochodów osobowych lub leasingobiorców niebędących vatowcami warto rozważyć opcję ubezpieczenia od wartości brutto.

Rodzaj GAP

Należy upewnić się jaki rodzaj GAP jest oferowany przez finansującego – fakturowy, finansowy czy indeksowy. Tutaj niestety zdarza się niektórym leasingodawcom niezbyt klarownie informować klientów w przypadkach, kiedy proponują GAP indeksowy. Jest on co prawda tańszy, ale także daje dużo mniejszą ochronę niż GAP fakturowy.

Okres ochrony

Kolejna istotna informacja, czyli na jaki okres zostanie zawarta polisa. Najlepiej, żeby obowiązywała co najmniej tak długo, jak sam leasing. Tutaj ponownie zdarzają się „nieprawidłowości”, w czym prym wiedzie jeden z dużych leasingodawców fabrycznychw przypadku leasingu, np.: 5-letniego potrafi zaproponować GAP na 3 lata, jednak składka doliczana jest do wszystkich 59 lub 60 rat. Tym samym przez ostatnie 2 lata leasingu płacimy za GAP, który już nie obowiązuje. Jest to bardzo nieelegancka sztuczka, o której oczywiście klienci nie są jasno informowani w chwili podpisywania umowy.

Suma ubezpieczenia

Należy sprawdzić w polisie lub warunkach sumę ubezpieczenia. Jest to maksymalna kwota, jaką wypłaci ubezpieczyciel, nawet jeżeli kwota szkody okaże się wyższa. Ubezpieczenia GAP mają swoje limity i od ich wysokości zależy nie tylko wysokość składki, ale także odszkodowania.

Odbiorca odszkodowania

Należałoby także sprawdzić, kto jest ubezpieczonym – leasingobiorca czy leasingodawca, bo to właśnie ubezpieczony będzie uprawniony do odbioru odszkodowania i będzie mógł nim dysponować, np.: w przypadku, kiedy odszkodowania AC i GAP spłacą zobowiązania z tytułu leasingu, a dodatkowo pozostanie jeszcze nadwyżka. Najlepiej z punktu widzenia leasingobiorcy jest, żeby to on sam był beneficjentem odszkodowania.

Porównuj porównywalne

Zwróć uwagę zwłaszcza na podkreślone powyżej na żółto fragmenty i kieruj się tymi wskazówkami przy porównywaniu ofert leasingu z GAP. Będziesz miał pewność, że w każdym przypadku zaproponowano ci te same warunki GAP i unikniesz wyboru polisy, która po czasie okaże się „wybrakowana”.

Inne kwestie dotyczące ubezpieczenia GAP w leasingu

Odpowiedzi na pytania i kwestie poruszone przez użytkowników Portalu FmLeasing.pl

Nie wiem, czy to przypadek, że GAP najdrożej liczą firmy takie jak [usunięta nazwa firmy] lub [usunięta nazwa firmy] itp., czyli „elita” w najgorszym tego słowa znaczeniu.

Coś w tym jest. Rzeczywiście można zauważyć, że najdrożej GAP oferują najgorzej oceniane firmy leasingowe, oferujące mniej korzystne warunki umowne i na ogół traktujące klienta mniej partnersko. Z kolei firmy, które można uznać za godne polecenia, oferują zazwyczaj GAP w rozsądnych stawkach. Można nawet pokusić się o stwierdzenie, że koszt oferowanego GAP jest dobrą wskazówką przy ocenie i wyborze leasingodawcy!

Niby GAP jest nieobowiązkowy przy zawieraniu leasingu, ale jak napisałem do doradcy [usunięta nazwa firmy], że rezygnuję z GAP, to odpisał, że nie może mi tak tanio zaoferować leasingu i podniósł koszt.

Może się tak zdarzyć. Niektórzy leasingodawcy mogą sprzedać leasing z niższą marżą, jeżeli klient zdecyduje się wykupić jakieś dodatkowe ubezpieczenia lub usługi – bo leasingodawca na nich także zarabia. Nie ma nic złego w takiej sprzedaży łączonej, o ile te dodatkowe ubezpieczenia są w rozsądnych cenach. Gorzej, jeżeli leasing wygląda na tani, a np.: GAP jest bardzo drogi – wtedy wiadomo, że leasingodawca robi sztuczkę z przerzuceniem swojego zarobku z usługi leasingu do GAP… Opisywaliśmy ten mechanizm dokładniej jakiś czas temu: Oferta leasingu wyraźnie tańsza niż inne? Nie ma nic za darmo.

Ubezpieczenie GAP na FmLeasing.pl – zapytaj o cenę

  • GAP firmy ubezpieczeniowej Defend Insurance (znajduje się także w ofercie wybranych firm leasingowych)
  • na FmLeasing.pl kupisz taniej niż u leasingodawców
  • beneficjentem odszkodowania jesteś Ty (leasingobiorca), a nie leasingodawca
  • możesz wykupić ochronę od razu nawet na 5 lat niezależnie od tego, na jaki okres zawierasz umowę leasingu – dzięki temu GAP będzie obowiązywać także po zakończeniu leasingu i wykupieniu auta
  • otrzymasz zwrot składki za niewykorzystany okres
  • do wyboru masz trzy sposoby płatności: jednorazowo, ratalnie-rocznie lub ratalnie=miesięcznie (12 rat w ciągu pierwszego roku)
  • dodatkowe rabaty dla stałych i nowych użytkowników Wyszukiwarki Leasingu FmLeasing.pl

Banner ubezpieczenia GAP firmy Defend Insurance

Otrzymaj indywidualną ofertę ubezpieczenia GAP

Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych podanych w niniejszym zapytaniu przez Administratora Portalu FmLeasing.pl (www.fmleasing.pl/kontakt) w celu prowadzenia marketingu produktów i usług własnych lub podmiotów powiązanych. Zgoda może zostać wycofana w dowolnym momencie.
Wyrażam zgodę na używanie przez Administratora Portalu FmLeasing.pl (www.fmleasing.pl/kontakt) telekomunikacyjnych urządzeń końcowych (np. komputer, telefon, tablet i inne) i automatycznych systemów wywołujących dla celów marketingu bezpośredniego, w tym na otrzymywanie informacji handlowych za pomocą środków komunikacji elektronicznej. Zgoda może zostać wycofana w dowolnym momencie.

Więcej o leasingu samochodów?

Tu dowiesz się wszystkiego o finansowaniu samochodów osobowych i dostawczych - znajdziesz oferty oraz skorzystasz z przewodnika: Auto Leasing - oferty i przewodnik

Byliśmy pomocni? Doceń i poleć nas

4.9642857142857 1 1 1 1 1 4.96 (28)
Samochód osobowy

Wyszukiwarka ofert leasingowych

1. Wypełnij tylko jeden formularz
2. Otrzymasz wiele ofert i naszą analizę
3. Sam wybierzesz najlepszą propozycję

Indywidualna pomoc w wyborze oferty i leasingodawcy

Pamiętaj, że użytkownicy, którzy skorzystali z Wyszukiwarki Leasingu na FmLeasing.pl otrzymują bezpłatne wsparcie w postaci analizy otrzymanych ofert i warunków umów. Sprawdź, jak bardzo ułatwia to wybór leasingu i pozwala uchronić się przed poważnymi błędami. Dowiedz się więcej >

Ikona komentarza na forumKomentuj i czytaj komentarze do tego artykułu na forum: Ubezpieczenie GAP w leasingu - pytań parę >

Chcesz dowiedzieć się więcej?


Kalkulator i arkuszJak nie przepłacić za kontynuację ubezpieczenia w leasingu?

Leasingodawcy preferują, żeby leasingobiorcy korzystali z ich oferty ubezpieczenia. Jednak warto sprawdzić i porównać warunki z konkurencyjnymi propozycjami, żeby nie przepłacić za polisę.


Złodziej włamuje się do samochoduSzkoda całkowita w leasingu

Szkoda całkowita w leasingu to temat, który obrósł różnymi legendami. W internecie można natknąć się na niestworzone historie najczęściej powielane przez osoby, które prawdopodobnie nigdy nie miały nic wspólnego z leasingiem. Dlatego tym materiałem chcemy przekazać, jak temat szkody całkowitej w leasingu wygląda w rzeczywistości.


Tablica z napisem 4 błędy4 poważne błędy popełniane przy leasingu samochodu

Cztery najczęściej spotykane błędy to: niestaranny wybór oferty leasingowej, złe oszacowanie okresu finansowania, przecenienie lub niedocenienie swoich możliwości finansowych, nienegocjowanie kosztów ubezpieczenia w kolejnych latach.


Mężczyzna analizujący dokumenty przed komputeremMegaporadnik: Umiejętny wybór oferty leasingu

Wszystkie niezbędne rady dla zamierzających zawrzeć umowę leasingu w jednym miejscu. Zapoznanie i zastosowanie się do nich umożliwi wybór korzystnej i dobrze dobranej oferty i firmy leasingowej, a także pozwoli uniknąć kosztownych błędów.


Czerwony sportowy samochód widok przedniej maski, lampy i atrapyLeasing czy wynajem długoterminowy samochodu?

Wynajem długoterminowy samochodów jest alternatywą dla klasycznego leasingu z wykupem. Coraz więcej przedsiębiorców, chcących sfinansować nowy pojazd, zastanawia się - wybrać leasing czy wynajem długoterminowy? Która forma dla kogo jest korzystniejsza? Skorzystaj z kalkulatora porównującego koszty i wysokość raty.


Michał Krupiński

Autor: Michał Krupiński

Jestem autorem tego artykułu. W branży leasingowej działam od 2000 roku, co – jak łatwo policzyć – daje 20-letnie doświadczenie. Od 2009 jestem wydawcą i współzałożycielem serwisu FmLeasing.pl.

Chętnie odpowiem na pytania dotyczące niniejszej publikacji. Kontakt i więcej informacji o mnie na stronie: Michał Krupiński

Joomla SEF URLs by Artio
 

Portal FmLeasing.pl