Ubezpieczenia GAP – poradnik dla początkujących

Po raz pierwszy zainteresowałeś się ubezpieczeniem GAP dla swojego samochodu? Nie wiesz co to jest, jak działa, czy to dobre rozwiązanie i czy warto z niego skorzystać? Z tego poradnika dowiesz się wszystkiego, co powinieneś wiedzieć na temat tej ochrony, a także ile kosztuje dobry GAP fakturowy. Poradnik przeznaczony jest zarówno dla firm, jak i osób prywatnych nabywających samochód za gotówkę, na kredyt, w leasingu lub wynajmie długoterminowym.

Czy wiesz, że na FmLeasing.pl kupisz sprawdzony GAP fakturowy taniej niż u dealerów i bezpośrednio u ubezpieczyciela? Sprawdź cennik...

Co to jest ubezpieczenie GAP?

Zastanawiasz się, co to jest GAP? Ubezpieczenie GAP (z angielskiego Guaranteed Asset Protection bądź Guaranteed Auto Protection) jest dobrowolnym ubezpieczeniem, które chroni stratę finansową, którą jest utrata wartości pojazdu w czasie. GAP ma na celu wypłacić różnicę między początkową wartością pojazdu a kwotą odszkodowania uzyskaną od ubezpieczyciela AC lub OC sprawcy.

Ubezpieczenie GAP to dodatkowa ochrona samochodu w przypadku kradzieży lub zniszczenia w wyniku zdarzenia drogowego, zjawiska pogodowego, pożaru, aktu wandalizmu, itp. Kiedy kupujesz samochód, jego wartość zaczyna spadać. W przypadku szkody całkowitej zwykłe ubezpieczenie (AC) wypłaca odszkodowanie równe aktualnej wartości rynkowej pojazdu. Natomiast GAP wypłaca tę utraconą wartość. Czyli nawet po kilku latach otrzymasz odszkodowanie równe początkowej wartości samochodu.

GAP fakturowy daje największy zakres ochrony

Na rynku dostępne są trzy rodzaje GAP, z których dającym najszerszy zakres ochrony i zdecydowanie najczęściej wybieranym jest GAP fakturowy, który chroni wartość początkową pojazdu.

Jest jeszcze GAP indeksowy, który jest upośledzoną wersją fakturowego — on także chroni utratę wartości, ale ma ograniczenie procentowe (np.: nie więcej niż 10% lub 20% — w zależności od wykupionego wariantu).

Trzecim jest GAP finansowy wykorzystywany jako ochrona umów leasingu i kredytów bankowych, gdy odszkodowanie AC/OC nie pokryje pozostałego do spłaty kredytu bądź zobowiązania z tytułu umowy leasingu. Jednak w tym rozwiązaniu kredytobiorca lub leasingobiorca nie otrzyma żadnych dodatkowych środków.

Z naszego wieloletniego doświadczenia wynika, że to GAP fakturowy jest najsensowniejszym rozwiązaniem. Dlatego na FmLeasing.pl zdecydowaliśmy się oferować taniej tylko GAP fakturowy i cały niniejszy poradnik poświęcony jest temu rodzajowi ochrony.

Jak działa ubezpieczenie GAP?

GAP fakturowy jest mało skomplikowanym produktem, a wysokość odszkodowania jest prosta do wyliczenia. Rozliczenie szkody całkowitej wygląda następująco: odszkodowanie AC lub OC sprawcy pokrywa wartość rynkową samochodu w chwili powstania szkody całkowitej, a GAP wypłaca dodatkowe odszkodowanie pokrywające utraconą wartość pojazdu od chwili jego nabycia. Oznacza to, że w każdym momencie możliwe jest otrzymanie odszkodowania w wysokości 100% ceny pojazdu z dnia jego zakupu.

Kiedy konkretnie GAP zadziała?

Odszkodowanie z ubezpieczenia GAP uruchamiane jest za każdym razem, kiedy doświadczysz szkody całkowitej, czyli:

• kradzież pojazdu, w tym kradzież rozbójnicza, np.: odebranie posiadaczowi kluczyków lub pojazdu przy użyciu przemocy
• wypadek lub kolizja drogowa, w wyniku której ubezpieczyciel AC lub OC sprawcy uzna naprawę uszkodzonego pojazdu za nieopłacalną i orzeknie szkodę całkowitą — jest to najczęstsza przyczyna, gdyż koszt naprawy nowoczesnych pojazdów jest na tyle duży, że nawet pozornie nieduże uszkodzenia mogą zostać zakwalifikowane jako szkoda całkowita
• zniszczenie pojazdu, np.: w wyniku pożaru, warunków pogodowych i tym podobnych zdarzeń losowych

Jakie pojazdy można ubezpieczyć?

Zależy to od oferty konkretnego ubezpieczyciela. W przypadku ubezpieczenia GAP oferowanego na FmLeasing.pl ochroną mogą zostać objęte nowe i używane (w wieku nieprzekraczającym 6 lat w dniu rozpoczęcia polisy):

• samochody osobowe
• motocykle, skutery, quady (kategoria L)
• samochody dostawcze, w tym kampery
• samochody ciężarowe, ciągniki siodłowe, przyczepy, naczepy, traktory, autobusy

Spawdź cenniki dla każdej z powyższych kategorii pojazdów

Kto i kiedy może wykupić polisę GAP? Na jaki okres?

Zależy to od oferty konkretnego ubezpieczyciela. W przypadku ubezpieczenia GAP oferowanego na FmLeasing.pl wykupić polisę GAP może każda osoba prywatna, przedsiębiorca lub firma niezależnie od formy nabycia pojazdu: zakup za gotówkę, na kredyt, wzięty w leasing lub wynajem długoterminowy.

Warto pamiętać, że masz aż 120 dni liczone od daty nabycia pojazdu, aby móc przystąpić do ubezpieczenia chroniącego wartość początkową. Po przekroczeniu tego terminu wykupienie polisy także jest możliwe, ale wówczas przyjmujemy już nieco niższą sumę ubezpieczenia (równą przeciętnej wartości rynkowej pojazdu w chwili zawarcia polisy).

Maksymalny okres obowiązywania polisy wynosi 60 miesięcy, czyli aż przez 5 lat możesz uzyskać odszkodowania (GAP+AC/OC) równe początkowej cenie Twojego samochodu.

Jeśli zamierzasz wykupić GAP korzystając z leasingu, to przeczytaj dodatkowy poradnik: Ubezpieczenie GAP w leasingu

Czy warto wykupić GAP?

Jest grupa osób, która nabywając kolejny samochód, praktycznie zawsze wykupuje GAP. Są to osoby, które miały już wcześniej wykupioną tego typu ochronę i doświadczyły szkody całkowitej. Te osoby przekonały się już, jak fundamentalną różnicę stanowi uzyskanie dużo większego odszkodowania — nie tylko od ubezpieczyciela AC/OC, ale także od ubezpieczyciela GAP.

Jednak prawdę mówiąc, nie ma prostej odpowiedzi na pytanie, czy kupowanie GAP jest opłacalne. Jeśli nie będziesz miał szkody całkowitej, to oczywiście okaże się, że niepotrzebnie wydałeś pieniądze. GAP „opłaci się”, dopiero kiedy samochód zostanie np.: skradziony lub ulegnie kasacji.

Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczeń tego typu nie kupuje się, żeby z nich „korzystać”, tylko żeby spać spokojniej. A ile wart jest ten spokojny sen, to już każdy wycenia sobie sam i nikt odpowiedzialny nie powinien wpływać na Twoją decyzję. To, co możesz zrobić, to porównać ceny GAP, zapoznać się z warunkami i wtedy podjąć samodzielnie decyzję, czy warto ponieść taki wydatek.

W tym miejscu zachęcamy do zapoznania się z cenami GAP oferowanego na FmLeasing.pl, gdyż prawdopodobnie ciężko będzie Ci znaleźć korzystniejsze stawki przy tak szerokim zakresie ochrony gwarantowanym przez renomowanego ubezpieczyciela — Kalkulator Ubezpieczenie GAP

Przy ustalaniu „opłacalności” zakupu GAP warto wziąć pod uwagę fakt, że posiadacze ochrony GAP zazwyczaj rezygnują z instalowania zaawansowanych zabezpieczeń antykradzieżowych. Więc pomimo kosztu ubezpieczenia, jest tu nadal miejsce na spore oszczędności, bo dobre zabezpieczenia antykradzieżowe zazwyczaj kosztują więcej niż wieloletnia polisa.

Zagadnieniu opłacalności GAP poświęciliśmy także odrębny poradnik – przejdź do: Czy Ubezpieczenie GAP Jest Dla Ciebie? Czy warto je kupić?

GAP a inflacja – czy zakup polisy ma sens przy rosnących cenach samochodów?

GAP fakturowy chroni spodziewaną utratę wartości, która jest liczona od kwoty zapłaconej za pojazd. Ochrona ta nie jest w stanie zagwarantować zakupu takiego samego auta w przyszłości, a „jedynie” zwrócić poniesione wydatki – co wynika pośrednio z ogólnych przepisów prawa (odszkodowanie nie może być wyższe niż realnie poniesiona strata).

Faktem jest, że przy rosnących cenach samochodów otrzymane odszkodowanie może nie wystarczyć do nabycia identycznego pojazdu w perspektywie kilku lat. Jednak nadal zwróci wydane już pieniądze. Pamiętaj także, że szkody ubezpieczeniowe rozliczane są na podstawie cenników Eurotax oraz Info-Ekspert, które często nie nadążają za sytuacją rynkową (ubezpieczyciele AC/OC na tej podstawie mogą wycenić pojazd niżej niż jego realna wartość).

Podsumowując, nawet w czasie wysokiej inflacji GAP nadal daje realną ochronę, tym bardziej że najczęściej mówimy o okresie kilku lat, kiedy inflacja powinna znacznie wyhamować.

Czy GAP się opłaca przy stałej sumie ubezpieczenia AutoCasco?

Czasem polisy AC mają tzw. stałą sumę ubezpieczenia – oznacza to, że niezależnie czy szkoda całkowita nastąpi w pierwszym, czy w ostatnim dniu obowiązywania polisy, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie bez obniżenia go o utratę wartości pojazdu.

W takim razie, po co kupować GAP, jeśli to samo ma AC z SSU?

Niestety ubezpieczenie AC zawierane jest zazwyczaj na rok i tylko przez rok chroniona jest wartość początkowa. Przedłużając polisę Autocasco na kolejny rok, ubezpieczyciel przyjmie bieżącą wartość rynkową z dnia jej przedłużenia, czyli zauważalnie mniejszą niż do polisy sprzed roku.

Powyższy wykres obrazuje, że polisa Auto Casco ze stałą sumą ubezpieczenia (niebieski) częściowo chroni utratę wartości, czego nie robi zwykłe AC (zielony), ale dopiero AC w połączeniu z GAP (różowy) daje 100% ochrony w perspektywie dłuższej niż rok.

Skoro AC z SSU chroni 100% wartości pojazdu w pierwszym roku, to może GAP lepiej będzie wykupić dopiero od drugiego roku?

Wykupienie GAP jest możliwe w każdym momencie, ale jeśli robimy to od drugiego roku, to do polisy zostanie przyjęta wartość rynkowa pojazdu w momencie jej zawierania, czyli nie będzie to już wartość początkowa z faktury. W przypadku GAP oferowanego na FmLeasing.pl mamy maksymalnie 120 dni od dnia nabycia pojazdu, aby móc wystawić polisę na pełną wartość fakturową samochodu.

Stała suma autocasco nie działa przy szkodach likwidowanych z OC sprawcy

Pamiętaj także, że stała suma ubezpieczenia w AC nie stanowi ochrony w przypadku szkody całkowitej, która będzie likwidowana z OC sprawcy. Tutaj ubezpieczyciel OC wyceni szkodę według wartości rynkowej pojazdu z dnia szkody.

Podsumowując, Auto Casco ze stałą sumą ubezpieczenia jest rozwiązaniem dość mocno ograniczonym w porównaniu z ubezpieczeniem GAP. Przede wszystkim nie daje ochrony początkowej wartości pojazdu w perspektywie dłuższej niż rok oraz nie chroni w przypadku szkody likwidowanej z OC sprawcy.

Jak wybrać i gdzie kupić GAP fakturowy?

Wspomnieliśmy już, że GAP nie jest produktem skomplikowanym, więc wybór dobrej oferty powinien być stosunkowo prosty. Na FmLeasing.pl jesteś w stanie kupić taniej sprawdzony GAP fakturowy, z dobrymi warunkami ochrony (bez żadnych nietypowych wyłączeń itp.). Poniżej znajdziesz wskazówki, na co przede wszystkim należy zwrócić uwagę wybierając GAP fakturowy:

Limit odszkodowania

GAPy fakturowe najczęściej oferowane są z limitem — jest to najwyższa możliwa kwota odszkodowania wypłacanego przez ubezpieczyciela GAP i limit ten nie dotyczy kwoty uzyskanej z odszkodowania AC/OC. Dlatego najlepiej jest wybrać limit zbliżony lub trochę wyższy od spodziewanej utraty wartości rynkowej pojazdu w całym okresie ochrony. W naszej ofercie dostępne są cztery limity: 50, 100, 150 lub 200 tys. zł.

Okres ochrony

Maksymalny okres ochrony wartości fakturowej wynosi 5 lat. U nas możesz wybrać okres 2, 3, 4 i 5 lat. Pamiętaj także, że w przypadku wcześniejszej sprzedaży samochodu otrzymasz zwrot składki proporcjonalnie za niewykorzystane miesiące.

Ogólne Warunki Ubezpieczenia

W OWU zwróć uwagę na:

• zakres terytorialny ochrony. W naszej ofercie GAP chroni na terenie całej Europy — także poza Unią Europejską i strefą Schengen, z wyjątkiem Rosji.
• ograniczenia, czyli kiedy ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłacenia odszkodowanie. W naszej ofercie ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, jeśli odmówi go także ubezpieczyciel AC/OC — do najczęstszych przyczyn odmowy należy prowadzenie pojazdu bez uprawnień lub pod wpływem alkoholu.
• w jaki sposób kalkulowana jest szkoda. W naszej ofercie wartość rynkowa pojazdu w dacie szkody kalkulowana jest w oparciu o EUROTAX GLASS lub INFO-EKSPERT, czyli katalogi wg. których szkody całkowite likwidują także ubezpieczyciele AC/OC. W praktyce zarówno ubezpieczyciel GAP i AC/OC „patrzy” na tę samą wartość i AC/OC wypłaca odszkodowanie do tej kwoty, a GAP wyrównuje od niej do ceny pojazdu na fakturze.

Cena polisy

Jeśli znasz już warunki ubezpieczenia i je akceptujesz, to elementem przesądzającym o wyborze konkretnej oferty powinna być jego cena.

Możliwość rozłożenia na raty

W GAP oferowanym na FmLeasing.pl do wyboru są trzy rodzaje płatności w tym dwa sposoby ratalne:

• jednorazowa składka za cały okres ochrony
• raty roczne (płatność pierwszej raty w chwili zawarcia polisy i każdej kolejnej co roku)
• raty miesięczne (możemy rozłożyć płatność na 12, 24 lub maksymalnie 36 miesięcy – nawet jeśli polisa zawarta będzie na okres dłuższy, np.: 5 lat). W przypadku płatności miesięcznych konieczne jest posiadanie karty płatniczej, którą „podpina” się online (PayU) i kolejne raty pobierane są raz w miesiącu „automatycznie” z karty (przez 12, 24 lub 36 miesięcy)

W wariantach ratalnych sumaryczny koszt składki wzrasta od ok. 10% do ok. 20% w zależności od okresu ochrony.

Autor: Michał Krupiński

Jestem autorem tego artykułu. W branży leasingowej działam od 2000 roku, co – jak łatwo policzyć – daje ponad 20-letnie doświadczenie. Od 2009 jestem wydawcą i współzałożycielem serwisu FmLeasing.pl.

Chętnie odpowiem na pytania dotyczące niniejszej publikacji. Kontakt i więcej informacji o mnie na stronie: Michał Krupiński