Kalkulator Leasingu

[Lui]

Wibor jest niezależny od marży.

Marże każdy handlowiec ustala samemu zgodnie z wytycznymi jakie dostaje "z góry".

[Rafael22]

Wibor jest niezależny od marży.

Marże każdy handlowiec ustala samemu zgodnie z wytycznymi jakie dostaje "z góry".

To, że marże Leasingodawca ustala sobie wg. własnych ustaleń to oczywiste. Tylko mi chodzi czy ustalona marża przed podpisanie umowy obowiązuje bez zmian przez caly okres umowy?

Może na przykładzie podam o co mi chodzi.

w czerwcu 2010r wzięliśmy w leasingu samochód osobowy o wartości 133 967,21 zł netto
opłaty wstępne 6 698,36 zł
36 rat po 3 927,60 zł (czerwiec 2010)
wykup 1 339,67 zł

Kalkulacja została oparta o WIBOR M1 - 3,6300 (czerwiec 2010) i w przypadku zmiany w/w stopy wysokość opłat leasingowych może ulec zmianie.

Z obliczeń wynika, że :
- oprocentowanie roczne wynosi 7,53471 % (czerwiec 2010)
- marża leasingodawcy 3,9047% (czerwiec 2010)

Teraz jest taka sytuacja, że WIBOR 1M się zmienił z 3,6300 (czerwiec 2010) na 3,9400 (kwiecien 2011)

Raty więc ulegną zmianie, wzrosną.
Tylko czy marża leasingodawcy 3,9047% (czerwiec 2010) + WIBOR 1M 3,9400 (kwiecien 2011) = oprocentowanie roczne 7,8447%
nowa rata = 3 945,90 zł

albo WIBOR 1M z dziś 4,7200
marża leasingodawcy 3,9047% + WIBOR 1M 4,7200 = oprocentowanie roczne 8,6247%
nowa rata = 3 992,18 zł

Wiec moje pytanie brzmi czy marża leasingodawcy którą Leasingodawca ustalił w czerwiec 2010r podczas podpisywania umowy będzie taka sama do końca umowy leasingu?
Jeśli tak to Leasingobiorca mógłby sobie prognozować jaka opłata może go czekać, wiedząc jak się zmienia WIBOR i policzy to w kalkulatorze tak jak ja to zrobiłem przed chwilą.

Wydaje mi się, że marża leasingodawcy będzie taka sama przez cały okres leasingu no ale głowy nie dam :p stąd to pytanie

[Michał Krupiński]

Rafael22, Tu nie ma niestety reguły.
Każdy leasingodawca rozwiązuje to inaczej i bardzo różnie.

Są firmy, które w umowie leasingu jasno zapisują o ile spadnie/wzrośnie rata jeśli spadnie/wrośnie WIBOR/EURIBOR/LIBOR - jest to oparte na podanym w umowie wzorze.
Są też firmy, które piszą bardzo ogólnikowo, że mogą podnieść, a mogą też opuścić.... Mogą nie znaczy muszą. Wśród nich są też firmy, które narzucają na siebie ograniczenia, że nie podniosą o więcej niż..., itd.
Są też takie, a do tych należą najczęściej np. leasingodawcy fabryczni (czyli wszystkie leasingi 100% i tego typu), które zmiany stawek uzależniają od nic niemówiącej "decyzji" zarządu. Najczęściej odbywa się to tak, że raty rosną kiedy rośną stopy, ale nie maleją kiedy stopy maleją...

Zatem marża w trakcie trwania umowy może się zmienić, ale nie musi... Wszystko zależy od finansującego i warunków zawartej umowy.
Generalnie polski rynek leasingu jest dość silnie konkurencyjny i jakiś większych przegięć nie ma, ale niestety nie uda Ci się tego rozpisać we wzorze - jeśli chciałbyś coś takiego dołączyć do kalkulatora.

Myślę, że najlepiej będzie po prostu uznać, że w kalku są warunki wyjściowe, a to co dzieje się w trakcie trwania umowy to już zależy od warunków umowy i leasingobiorca musi (powinien) mieć tego świadomość.

BTW: Mam od Ciebie e-mail. Pobawię się kalkiem w wolnej chwili i dam Ci znać.

[pesky]

Jeszcze jedno
Tym kalkulatorem nie obliczymy oprocentowania przy ratach degresywnych albo sezonowych.

[Rafael22]

Jeszcze jedno
Tym kalkulatorem nie obliczymy oprocentowania przy ratach degresywnych albo sezonowych.

Zgadza sie, poniewaz ledno znalazł się wzór na równe raty leasingowe i oprocentowanie do niego.
Ale teraz kombinuje nad przekształceniem dla rat degresywnych.

Mam prośbę, mógłby mi ktoś wysłać przykladowa ofertę rat leasingowych degresywnych?
wartosc przedmiotu 133967,21
liczba rat 36
oplata wstępna 5% 6698,36
oplata końcowa 1% 1339,67

e-mail poniżej

z góry dzięki

[Lui]

Rafael22, ale wariacje degresywności są najróżniejsze.
Napisz może jak chcesz to zrobić.

[Rafael22]

Zauważyłem, że wzór na równą ratę lasingową różni się od wzoru na równą ratę kredytu tym, że w leasingu dodany jest wykup (w sumie logiczne :p )
tj.
wzór na równą ratę leasingu P=[{(C*r)*((1+r)^N)} - (F*r)] / [((1+r)^n)-1]
wzór na równą ratę kredytu P=[(C*r)*((1+r)^N)] / [((1+r)^n)-1]

gdzie:
r – oprocentowanie raty (miesięczne)
R - oprocentowanie raty (Roczne)
N- liczba rat (liczba miesięcy)
F – wartość końcowa (cena wykupu)
C – Zadłużenie ( wartość przedmiotu leasingu pomniejszona o wszelkie opłaty wstępne)
Ci - zadluzenie w danym miesiacu
P - Wysokość raty (miesięcznej)
Pi - wysokość raty w danym miesiącu

wzór na raty degresywne kredytu wygląda tak:
Pi = [{C+(Ci*R)}/N]

teraz gdzieś trzeba wcisnąć wartość końcową
wydaje mi się, że wzór wyglądał by wtedy tak:
Pi = [{C+(Ci*R)-(F*R)}/N] zły wzór !!!

ale aby to sprawdzić muszę mieć przykład oferty leasingowej gdzie raty są degresywne i wykup wynosi min 1%

Jak już będę miał wzór na ratę degresywną uwzględniającą wykup to wtedy będę kombinował nad wzorem dla oprocentowania tych rat.
Już, mam opracowany wzór na wyliczenie oprocentowania rat degresywnych dla kredytu, kolejne kombinacje i bedzie wzór dla leasingu

Tylko muszę mieć jakiś przykład bo bez tego to nie ruszę z miejsca.
Tak wiec wasza pomoc jest bezcenna w tym momencie.
Potrzebuje oferty gdzie nie będzie doliczone do rat żadne ubezpieczenia itp.
Poświecicie 5-10 min na stworzenie takiej oferty, ja trochę więcej na wykombinowanie wzoru i napisanie programu i powstanie bardzo interesujący kalkulator.

[Rafael22]

Chłopaki pomóżcie, bez przykładowej oferty leasingu z ratami degresywnymi gdzie jest wykup min 1%, to nie sprawdzę wzoru.

Ten co podałem przykład wzoru wcześniej jest błędny.

Jestem przekonany na 98% , że prawidłowy wzór wygląda tak:

Wzór na degresywną ratę leasingu
Pi = [{(C-F)/N}+(Ci*r)]

Jednak muszę to sprawdzić, a bez przykładowej oferty ani róż.

[Lui]

Rafael22, Ale jak zamierzasz to zrobić w kalku?

Ja już napisałem wcześniej, że są bardzo różne warianty degresywności.
Przykładowo może być tak, że każda rata jest inna (mniejsza od poprzedniej), a może być tak, że w pierwszym roku są wszystkie równie, a potem w kolejnym roku niższe niż w pierwszym roku, ale nadal równe przez cały rok i w kolejnym znowu niższe.
Poza tym leasing z ratami degresywnymi to jest tak duża rzadkość, że nie wiem czy jest sens się na to napinać w kalkulatorze.

[Rafael22]

Rafael22, Ale jak zamierzasz to zrobić w kalku?

Ja już napisałem wcześniej, że są bardzo różne warianty degresywności.
Przykładowo może być tak, że każda rata jest inna (mniejsza od poprzedniej), a może być tak, że w pierwszym roku są wszystkie równie, a potem w kolejnym roku niższe niż w pierwszym roku, ale nadal równe przez cały rok i w kolejnym znowu niższe.
Poza tym leasing z ratami degresywnymi to jest tak duża rzadkość, że nie wiem czy jest sens się na to napinać w kalkulatorze.

To podałeś dwie wersje, degresywność dla miesięcy oraz dla lat
Wzór byłby ten sam tylko, że N było by inne albo miesiące np 36 albo lata np 3
W kalku można by było zaznaczyć opcje czy ma być degresywne w miesiącach (N = liczba miesiecy) czy latach (N = liczba lat )
W przypadku zaznaczenia lat, program podzielił by liczbę rat podaną w kalku w miesiacach przez 12, np 36/12=3 , obliczył by 3 raty degresywne, po czym każdą z nich podzielił przez 12.

Oraz odpowiednio tak samo dla oprocentowania, z tym, że do obliczenia oprocentowania wystarczy wpisać pierwsza ratę.

Bez względu na to, czy byście chcieli raty degresywne w kalku czy nie, to proszę o przesłanie mi przykładowych ofert.
Na pewno wzbogaci to jakoś moją pracę mgr , a w przypadku jakby nie było tego w kalku to napiszę artykuł dla osób zainteresowanych jak to policzyć w excelu.

Lui prześlij mi oferty na e-mail: rafael22peb@gmail.com , z góry dzięki