Odszkodowanie AC+GAP nie pokryło leasingu, bo jednoroczna polisa była doliczona do rat

Wszystko o ubezpieczeniach przedmiotów leasingu i likwidacji szkód
Awatar użytkownika
Michał Krupiński
PRO
Posty: 2010
Rejestracja: 31 mar 2009, o 19:26

Odszkodowanie AC+GAP nie pokryło leasingu, bo jednoroczna polisa była doliczona do rat

Postautor: Michał Krupiński » 6 lip 2020, o 11:41

Kilka lat temu przestrzegałem przed zawieraniem umów leasingu samochodów, w których ubezpieczenie za pierwszy rok doliczone jest do całego okresu finansowania:
Wydaje się to być bezsensowne, bo to tak, jakbyśmy brali, np.: rachunek za telefon w danym miesiącu na raty, a w kolejnych miesiącach przecież i tak musimy płacić nie tylko raty od poprzedniego rachunku, ale i jeszcze bieżące rachunki...

Tutaj przeczytasz całość: Ubezpieczenie w ratach? Uważaj za jaki okres!

Tym razem ostrzegam przed kolejnymi negatywnymi konsekwencjami, takiego rozwiązania (niestety nadal jest ono proponowane klientom przez co najmniej jedną, dużą firmę leasingową).

Kilka dni temu zwrócił się do nas czytelnik, który „skasował” samochód – na marginesie dość drogi, bo kosztujący ponad 250 tys. zł. Z powodu szkody całkowitej umowa wygasła, więc leasingodawca przesłał jej rozliczenie.

Okazało się, że czytelnik musi dopłacić do leasingu ponad 10 tys. zł i to pomimo tego, że:
  • spłacał leasing przez prawie półtora roku
  • miał nie tylko Autocasco, ale także ubezpieczenie GAP
Zazwyczaj w takich sytuacjach ochrona AC+GAP powoduje, że odszkodowanie pokrywa nie tylko rozliczenie z leasingodawcą, ale dodatkowo jakaś jego część zostaje dla leasingobiorcy, który może ją przeznaczyć, np.: na kolejny leasing.

Co stało się tym razem, że odszkodowania zabrakło do rozliczenia leasingu? Okazało się, że czytelnik zawarł umowę ze stosunkowo niską wpłatą (5%), ale dodatkowo popełnił dwa błędy:
1. dał sobie wcisnąć drogą ofertę z wysoką marżą,
2. zgodził się na opcję rozłożenia ubezpieczenia OC/AC za pierwszy rok na cały 5-letni okres leasingu.

Doliczenie ubezpieczenia do rat spowodowało, że łączna suma leasingu znacznie przekroczyła wartość początkową samochodu, więc pomimo uzyskania odszkodowania AC i GAP zabrakło go do pokrycia zobowiązań leasingowych.

Dlatego jeszcze raz przestrzegam przed leasingiem z jednorocznym ubezpieczeniem rozbitym na raty w całym okresie finansowania!
Więcej na ten temat w linkowanym już wcześniej poradniku: Ubezpieczenie w ratach? Uważaj za jaki okres!
"Doradca finansowy to człowiek, który obraca twoimi pieniędzmi do momentu, w którym się skończą."

OFERTY LEASINGU NA FORUM:
Wyszukiwarka Leasingu | Najprostszy sposób pozyskania ofert leasingu od wielu firm (bez pośredników)



Jak otrzymać wiele dobrych ofert leasingu? Wyszukiwarka i Kalkulator

Wyszukiwarka Leasingu - najlepszy i najprostszy sposób, żeby otrzymać dobre i tanie oferty od wielu dobrze ocenianych leasingodawców.
Firmy leasingowe same złożą Ci oferty, bez pośredników.

Kalkulator leasingu - skorzystaj jeśli chcesz szybko poznać przybliżone koszty leasingu i wysokość raty miesięcznej



Awatar użytkownika
Tomasz Piotrowski
PRO
Posty: 1110
Rejestracja: 2 kwie 2009, o 20:34

Re: Odszkodowanie AC+GAP nie pokryło leasingu, bo jednoroczna polisa była doliczona do rat

Postautor: Tomasz Piotrowski » 6 lip 2020, o 13:02

Kiepska sprawa, ale niestety tak jest przy niskiej wpłacie i takich pseudo rozwiązaniach, które mają rozłożyć w czasie zobowiązania. Jak się nic nie dzieje to spoko, ale jak jest akcja to jest ból.


Awatar użytkownika
wojtekpk

Re: Odszkodowanie AC+GAP nie pokryło leasingu, bo jednoroczna polisa była doliczona do rat

Postautor: wojtekpk » 9 paź 2020, o 11:36

Bardzo się cieszę, że natrafiłem na Fmleasing i mogłem skorzystać z Państwa pomocy przy wyborze ofert. Nadmienię, że początkowo u dealera zaproponowano mi takie same rozwiązanie z ubezpieczeniem za rok w ratach leasingu. Wszystko fajnie tylko nikt nie powiedział jakie są ryzyka i dobrze, że Państwa znalazłem

Wojtek P.




Awatar użytkownika
Craxxi
Posty: 2
Rejestracja: 26 paź 2020, o 22:07

Re: Odszkodowanie AC+GAP nie pokryło leasingu, bo jednoroczna polisa była doliczona do rat

Postautor: Craxxi » 26 paź 2020, o 23:16

Chciałbym zwrócić uwagę, że w oparciu o przedstawione dane (a nie ma ich za wiele) nie można jednoznacznie stwierdzić, że dopłata wynika tylko i wyłącznie z finansowania 1 rocznego ubezpieczenia przez 5 lat. Według mnie sprawa jest dużo bardziej skomplikowana.
Po pierwsze jeśli samochód kosztował około 250 tys. zł (i tu pytanie netto czy brutto?) to zapewne było to auto osobowe, a więc używane do celów mieszanych. Używając auto do celów mieszanych można od każdej raty odliczyć połowę VAT, więc suma ubezpieczenia powinna wynosić „netto +50%”. Bardzo często firmy leasingowe z automatu proponują ubezpieczenia od wartości netto samochodu, co może powodować właśnie tego typu problemy. Dlaczego? Ponieważ, firmy leasingowe po szkodzie lub kradzieży rozliczają umowę w kwotach NETTO. Oznacza to, że oczywiście należy zapłacić wszystkie pozostałe raty do końca finansowania ale w kwotach netto. Posiadając AC + GAP od kwoty netto+50% i do tego wpłacając 5% wpłaty początkowej nie ma możliwości aby dopłacić do lesingu, chyba, że jest on najdroższy na świecie...
Przykład:
Auto kosztuje 250 tys zł brutto / 203 252zł netto/ 224 215,25zł netto +50%
Wpłata 5% - 10 162,6zł netto
Zakładam, że jeśli była dopłata to i wykup musiał być maksymalny 25% co jeszcze bardziej podniosło całkowity koszt leasingu – zakładam jakieś 115% - do spłaty pozostaje 233 739,8zł netto (bez doliczonego ubezpieczenia). Jedna rata to około 1,4% wartości zobowiązania. Jeżeli leasingobiorca spłacał auto przez 1,5 roku łącznie spłacił 51829,26zł + 10 162,6 razem 61 829 zł netto czyli około 30% wartości auta. Oczywiście to założenie bo kapitał spłaca się wolniej ale nawet przyjmując 25% czyli kwotę 50 813zł do spłaty po otrzymaniu odszkodowania powinno zostać 182 926,8zł netto. Rozliczenie wyglądałoby w sposób następujący:
- ubezpieczenie od kwoty brutto - zwrot 67 073zł
- ubezpieczenie od kwoty netto +50% - zwrot 41 288zł
- ubezpieczenie od kwoty netto – zwrot 20 326zł
Do czego zmierzam? Jeżeli nawet ubezpieczenie kosztowało 4% - 8130zł i zostało dodane do rat, wiec dodatkowo oprocentowane (115% - 9349,5zł) to dalej nie ma szanse na dopłatę chyba że:
- leasing był bardzo drogi( 125%) przez co kapitał był spłacany w ślimaczym tempie;
- GAP również był doliczony do rat;
- lub co gorsza jedno i drugie.
Wracając do rozliczenia po „całce” zwykle wygląda to tak, że Klient spłaca wszystkie raty pozostałe do końca finansowania wraz z komponentami. Jeśli GAP był doliczony do rat to nadpłata mogła wynikać również z tego, że najpierw Klient musiał zapłacić za cały GAP na 5 lat, żeby później dostać zwrot za niewykorzystany okres ubezpieczenia czyli 3,5 roku co pomniejszy całkowitą kwotę do dopłaty.
Podsumowując, oczywiście ubezpieczenie 1 roczne było jednym z czynników które zaważyły o dopłacie przy rozliczeniu leasingu po szkodzie ale podejrzewam, że w tym konkretnym przypadku dużo ważniejszym czynnikiem była źle dobrana polisa (suma ubezpieczenia), oraz wysokie oprocentowanie leasingu.
Na koniec, żeby nie pozostawiać niedomówień. Sam jestem pracownikiem działu F&I u jednego z Dealerów i uważam, że doliczanie 1 rocznego ubezpieczenia na 5 lat jest dla Klienta niekorzystne bo:
- do polis doliczonych do rat zwykle doliczany jest podatek VAT przez co są droższe
- polis są oprocentowane przez co są droższe
- polisy w leasingach zwykle mają bardzo okrojony zakres np. assitance i są od kwoty netto
Chętnie poznam więcej szczegółów opisanej sytuacji aby uzyskać na nią szersze spojrzenie.


Awatar użytkownika
Michał Krupiński
PRO
Posty: 2010
Rejestracja: 31 mar 2009, o 19:26

Re: Odszkodowanie AC+GAP nie pokryło leasingu, bo jednoroczna polisa była doliczona do rat

Postautor: Michał Krupiński » 27 paź 2020, o 09:48

Craxxi pisze:Chciałbym zwrócić uwagę, że w oparciu o przedstawione dane (a nie ma ich za wiele) nie można jednoznacznie stwierdzić, że dopłata wynika tylko i wyłącznie z finansowania 1 rocznego ubezpieczenia przez 5 lat. Według mnie sprawa jest dużo bardziej skomplikowana.


Oczywiście, że dopłata nie wynika tylko i wyłącznie z AC doliczonego do raty, bo gdyby, np.: szkoda nastąpiła pod koniec leasingu, to w ogóle nie byłoby tematu - więc zależy to od kilku zmiennych, np.: od wspomnianej przeze mnie niskiej wpłaty własnej.

Wykup wynosił 10%, do rat doliczony był także GAP, a sam leasing był drogi - to także miało znaczenie - zawsze ma. Jednak tak się złożyło, że kwota dopłaty mniej więcej równała się wysokości polisy. Składka AC/OC wyniosła ponad 10,5 tys. zł i to było ostatecznie gwoździem do trumny. Klient nadal płacił za coś co już zostało skonsumowane, więc musiało to powiększyć kwotę rozliczenia i na to chciałem przede wszystkim zwrócić uwagę.

Bez tego rozwiązania kwota rozliczenia wyszłaby prawie na zero. Poniżej wspomniane rozliczenie, żeby nie było... ;)

Obrazek
"Doradca finansowy to człowiek, który obraca twoimi pieniędzmi do momentu, w którym się skończą."

OFERTY LEASINGU NA FORUM:
Wyszukiwarka Leasingu | Najprostszy sposób pozyskania ofert leasingu od wielu firm (bez pośredników)


Awatar użytkownika
Craxxi
Posty: 2
Rejestracja: 26 paź 2020, o 22:07

Re: Odszkodowanie AC+GAP nie pokryło leasingu, bo jednoroczna polisa była doliczona do rat

Postautor: Craxxi » 27 paź 2020, o 17:03

Tylko trzeba zwrócić uwagę na to, że polisę i tak trzeba wykupić. Jeżeli Klient kupiłby polisę za gotówkę to w rozliczeniu wyszłoby 0 jednak ogólny rozrachunek byłby podobny ponieważ polisa zastała zapłacona już na początku. Krótko mówiąc całkowity koszt wyniósłby suma opłat + polisa płata osobno. Oczywiście doliczając polisę do rat dochodzi jeszcze oprocentowanie co dodatkowo podniesie składkę.

Porównując do trochę innej sytuacji. Jeśli kupie sobie telefon na 24 raty i w drugim miesiącu telefon spadnie i całkowicie się zniszczy to dalej będę musiał go spłacić mimo tego, że go nie posiadam. Jeśli zapłaciłbym za niego gotówką to mam problem z głowy ale wartość starty będzie podobna(no trochę inna bo do rat dolicza oprocentowanie).

Idąc dalej tym tropem jeśli Klient wykupiłby GAP i polisę płacąc za nie jednorazowo to na przedstawionym wyliczeniu widniałby zwrot, jednak do ogólnego rozrachunku należałoby doliczyć koszt ubezpieczeń:)

Nie staram się obronić dodawania polisy jednorocznej do raty bo osobiście sam jestem nie jestem zwolennikiem dodawania jakichkolwiek ubezpieczeń (może z wyjątkiem przedłużonej gwarancji) do rat finansowania. Uważam jednak, że w tym wypadku należy przestrzegać leasingobiorców przed bardzo wysokim oprocentowaniem leasingu bo to właśnie przez to Klient miał dopłatę. Jeśli Klient po 1,5 roku spłacania i 5% wpłacie miał do spłaty jeszcze 235 tys zł netto to albo ubezpieczenia były kosmicznie drogie albo doradca leasingowy zatrzymał "suwak" prowizji na oknie sąsiedniego pokoju...

Trzeba tez pamiętać, że Klient otrzyma jeszcze zwrot za niewykorzystany okres GAP.


Awatar użytkownika
Michał Krupiński
PRO
Posty: 2010
Rejestracja: 31 mar 2009, o 19:26

Re: Odszkodowanie AC+GAP nie pokryło leasingu, bo jednoroczna polisa była doliczona do rat

Postautor: Michał Krupiński » 27 paź 2020, o 17:17

Craxxi pisze:Tylko trzeba zwrócić uwagę na to, że polisę i tak trzeba wykupić. Jeżeli Klient kupiłby polisę za gotówkę to w rozliczeniu wyszłoby 0 jednak ogólny rozrachunek byłby podobny ponieważ polisa zastała zapłacona już na początku. Krótko mówiąc całkowity koszt wyniósłby suma opłat + polisa płata osobno.


Oczywiście masz rację - gdyby klient opłacił polisę na początku, to sumarycznie i tak byłby lżejszy o tę kwotę, jednak w tym przypadku chodzi o kontekst.
Chciałem zwrócić uwagę, że takie rozwiązanie może spowodować, że odszkodowań nie wystarczy na pokrycie zobowiązań leasingowych, co dla wielu osób może być sporym zaskoczeniem. W każdym razie z pewnością było dla tej konkretnej osoby. Pan nie wiedział jak to się stało, że musi dopłacić - dopiero po przesłaniu do nas umowy zobaczyliśmy z czego wynikają tak duże kwoty rozliczenia.

Craxxi pisze:w tym wypadku należy przestrzegać leasingobiorców przed bardzo wysokim oprocentowaniem leasingu bo to właśnie przez to Klient miał dopłatę.

A... tu pełna zgoda, bo nawet pisałem o tym jakiś czas temu: Trzeba wybierać tani leasing z jeszcze jednego powodu, którego nie brałeś pod uwagę
"Doradca finansowy to człowiek, który obraca twoimi pieniędzmi do momentu, w którym się skończą."

OFERTY LEASINGU NA FORUM:
Wyszukiwarka Leasingu | Najprostszy sposób pozyskania ofert leasingu od wielu firm (bez pośredników)




Wróć do „Ubezpieczenia i szkody”